■项明寅 黄山学院数学系
华东师范大学金融与统计学院
[摘要]本文利用经济数学的方法研究了保险需求弹性价格，以增加总利润为目标，利用初等微积分的方法测算出保险调价方法、调价幅度及范围，为保险公司的价格决策提供了一种简便实用的定量分析方法，对保险公司的定价策略起着指导作用。
[关键词]需求价格弹性利润定价策略
随着保险市场的开放，中外大量的保险机构纷纷进入我们的保险市场，我国的保险业的竞争日益激烈。市场竞争在同行业间主要是价格竞争和质量竞争，在市场经济中价格竞争是优胜劣汰的最有效手段，它能促进企业不断提高经营管理水平，增强企业的核心竞争力。从目前来看，价格竞争是各保险公司开展业务最主要的竞争手段。降价似乎是价格大战中最优[来自wwW.Lw5u.coM]先考虑的策略，但降价的结果，必导致保险公司利润的减少和偿付能力的降低，金融“海啸”给美国部分保险业带来灾难性的后果就是例证。如何做到确保服务质量的前提下，最大的挖掘市场潜力，获得最大的利益和付出最小的成本，就需要对保险的需求量和保险定价作出更深入的数量分析，找到最佳平衡点，已成为保险公司必须首先解决的定价策略。
一、需求价格弹性及其相关原理的表述
需求价格弹性是指商品的需求函数的相对变化率与价格的相对变化率之比，当价格的相对变化率趋于零时的极限。它是在其他影响因素不变时，在某一价格基础上，价格变动1%所引起的需求量变化的百分比。它常被用来测度商品的需求量的变动时对价格变动的敏感程度。
我们用Q表示商品的需求量，用尸表示商品的价格，Q是的
销的方式，可使总收入增加；若，被称为需求缺乏价格弹性，它表示需求量的变动率小于价格的变动率，即价格虽然有大的变动，但所引起需求量的变化却不大，对这类商品就采取适当提价策略，可增加收入；若lEl=l，需求呈单一价格弹性，它表示需求量的变动率与价格的变动率相同，对这类产品就应维持价格不变；若IEI=o，需求无弹性，它表示价格无论怎样变动都不会引起需求量的变动；若IE，需求具有完全弹性，它表示价格微小的变动会引起需求量巨大的变动，即在既定价格下需求量可无限增加。
注3：不同的产品与需求的需求曲线存在差异，如图1中产品A的需求曲线比产品B的需求曲线陡阳，表明产品B的销售量随价格下降而增加的幅度要大于产品A．因此在同一价格水平下，产品B有更大的价格弹性。
二、保险需求价格弹性与保险公司所得利润之间的关系
在市场[来自wWw.Lw5u.coM]经济条件下，保险经济保障活动属于商品经济范畴。因此，降低保险成本，增加保险利润，提高保险经济效益是保险公司经营活动的出发点，也是保险公司经营活动的归宿点。
目前，有关保险定价，不少论著都是从总收益展开来讨论的，但大部分保险公司在制定自身的目标时并不以总收益最大为目标，而都以利润（盈利）最大为目标。利润是反映保险公司经济效益的综合性指标，也是衡量保险公司经营效益的重要尺度。从经济核算原理看，保险公司利润的计算，同样可以简化为：收入一支出=利润。保险公司的成本支出主要有：固定资产折旧费、手续费支出、赔款支出、分保费支出、业务费用支出、管理费用支出，以及各种准备金。保险公司的收入主要有保费收入、投资收入、分保费收入等。因此，从需求价格弹性来分析保险公司所得的总利润仍然是比较直观和易于操作的。
1模型的建立。
为简便起见，假设某保险产品的固定成本为（如营业费用等）c0，产品的单位可变成本（如单位风险保单的损失成本等）为固定
3用需求弹性预测价格变动幅度，使总利润达到最大。
对于保险公司来说，当某种保险产品的需求价格弹性系数已知时，公司若想对产品的价格进行调整，调整的幅度（阈值）在什么范围内公司的总利润才会增加，这也是保险公司所关心的。
注4：从上面分析可见，保险产品价格的升降能否为保险公司带来更大的利润，在价格升降不超过阈值的范围内存在一种必然的关系，但一旦溢出阈值，那种弹性与利润的必然关系就不复存在，那么公司在通过价格决策来改变利润状况时，要注意调价幅度不可溢出阎值。 三、结束语
从上面的分析可知，需求价格弹性所揭示的经济规律，不仅可以测算保险公司使得总利润增加的合理调价范围和获得最大总利润的最佳调价幅度，还可以确定总利润最大时最佳的保险产品价格。保险公司的决策者可以充分利用这些信息，根据自己推出的产品的特性制定出合适的价格决策，以期达到确切的目标和获得最佳的经济效益。必须指出的是：本文所指的价格均指的是营销价格，不是精算师计算出的净保费；其次影响保险价格的因素还很多，如保险需求者的偏好度；竞争对手的产品价格和他们对本产品价格变动的反应等等。定价本身就是一种博弈，因此，在实际操作中还应该与其他分析方法相结合，以使为保险公司的经营决策提供更可靠的依据。
参考文献：
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