●杨迅 杭州师范大学钱江学院
[摘要]在我国，发展社区银行对金融服务质量和金融服务水平的提升，有效[来自WwW.lw5u.cOm]利用民间资本，进一步缓解中小企业的融资难题，填补局部地区金融服务真空等能发挥很大作用，社区银行的发展在我国具有举足轻重的意义。
[关键词]社区银行 发展 金融
发源于美国的社区银行，其资金来源于社区，并且70-80%的资金必须用解决社区企业和个人的资金需求，有力推动社区经济的发展。在解决中小企业融资、发展居民消费信贷、改善我国金融结构和促进区域经济发展等方面，社区银行都能发挥其独特的作用，因此，积极稳妥地发展一批社区银行．具有很强的现实性和必要性。
一、社区银行的概念
按照美国独立社区银行协会对社区银行的定义，指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行即为“社区银行”。由于社区银行在我国仍是一个新兴的概念，从现实情况看，我国社区银行的内涵应该是：资产规模在100亿元人民币以内；以股份制或股份合作制模式建立，以盈利为目标；经营范围局限于一定区域，服务于当地社区经济的现代商业银行。
二、我国发展社区银行的必要性
1．提高民间资本的利用效率
据统计我国的民间资本已经超过了12万亿元，而财政部公布的国有资产总规模也只达到11万亿元。但因民间金融在此前并未被纳入正规金融体系，这么庞大的民间资本也没有获得相应的增值能力。社区银行的发展，能将民间资本纳入国家正规的金融渠道之中，为使其进入银行业提供一个比较现实的通道。这对逐步消除金融结构的二元化，遏制民间非法金融的蔓延，提高民间资本组织化程度，实现规模效益，有效降低金融风险具有重要意义。
2．融通中小企业资金
社区银行以服务社区为宗旨，其较小的资产规模，简单的组织层级，较短的信息反馈期限，灵活的经营决策，能够克服大银行服务同质化缺陷，能较好地适应中小企业多样化的金融需求，有效缓解和改善中小企业贷款难问题。
3．推动我国金融结构顺利转换
目前，居民存款是银行业的主要资金来源是中国金融结构的重要特点之一，在这种情况下，居民所能享受到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银行的发展，对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。
三、我国发展社区银行的可行性
1．在法律上的可行性
按照我国对商业银行准入规范的有关法律，即《商业银行法》、《公司法》、《银行业监督管理法》、《外资银行管理条例》等规定，没有不允许设立社区银行类的中小商业银行之规定。以《商业银行法》为例，其第二条所称的商业银行是指依照本法和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人：第十二条对设立商业银行条件规定是：(1)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程：(2)有符合本法规定的注册资本最低限额：(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员：(4)有健全的组织机构和管理制度：(5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施；第十三条对注册资本的规定是：(1)设立全国性的商业银行注册资本最低限额为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。(2)国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。由此可见，设立社区银行在法律上不存在根本性的障碍（但需要进一步完善）。
2．中小企业发展为社区银行提供巨大生存空间
有关调查资料表明，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%．资金匮乏的中小企业则占到80%．其中严重缺乏者为20%。他们所占用的[来自wWw.LW5U.com]金融资源仅占商业银行信贷总额的50%左右，其中非国有中小企业，尤其是民营中小企业占比则更低。由于存在的制度缺陷在很大程度上抑制了小企业的创立成长，因此发展民营性质的社区银行呼声才日益高涨。
3．居民消费水平提高需要个性化社区银行服务
当前我国城镇居民的消费热点正逐步从以家用电器消费过渡到汽车、住房、旅游等高档消费，这说明我国居民的第三次消费革命正在来临。按照日本、韩国等亚洲国家的经验，以家用电器消费为主的第二次消费革命过渡到以汽车、住房等高档消费为主的第三次消费革命一般需要7-10年的资金积累期，而我国积累期已长达14年，其中很重要的原因就是信贷消费不发达。根据我国消费信贷薄弱状况，发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能。
4．社区银行具有定位差异优势
我国不同区域的经济发展程度存在很大差异，制定一个适用于全国不同市场的发展战略，对全国性的大银行而言也比较困难。此外，大银行也很难全面地掌握不同地区的市场信息和客户信息，从而难以对不同地区的客户提供有针对性的个性化金融服务，这必然促使大型银行更多地面向全国性的大型公司提供服务。而立足于不同地区的社区银行在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势，其设立能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务，通过这些空白的市场取得报酬。