[摘要]随着世界电子技术的发展，网络支付为广大消费者带来巨大的便利性，第三方支竹系统的出现解决了网络支付的安全问题，近几年得以迅猛发展。本文将探析银行与第三方支付系统在市场发展与争夺方面的竞争与合作关系。
[关键词]第三方支付网络银行竞合关系
一、第三方支付的诞生与发展
进入二十一世纪以来，电子技术飞速发展，互联网在我国得以普及使用。伴随着互联网的深入民间，电子商务在我国迅速发展。人们体会着足不出户网上购物的巨大便利性和乐趣，然传统的电子商务的发展带来在线支付的两大难题：一是，由于商业银行如果逐一对成千上万的商户开设支付网关接口，其成本太高，所以，众多分散商户难以实现与所有商业银行之间直联进行资金结算。另一个是，由于网上消费者对所欲购买的货物只能通过卖家在网络上提供的信息得以了解，货物的性能优劣等信息，对消费者来说并不能完全知晓，这就产生了电子商务中买卖双方的信息不对称。由于很多买卖双方都只是一次性交易，双方之间难以建立信任关系：买方在收到货之前不知道货物真实情况，不愿先付款；卖方在收到货款之前，不愿意先发货。买卖双方之间的信息不对称阻碍了交易的顺利完成，市场失灵严重。
第三方支付的诞生完美地解决了这两大难题。一方面，在难以自行建立网关接口的商业银行与商户之间，第三方支付企业通过先开发与商业银行的支付网关接口再去连接商户的方式为两者架起了一座桥梁：另一方面第三方支付为买卖之间提供了可靠的信用担保，买方在选购商品之后付款到第三方支付账户，第三方支付企业便通知卖方发货，在买方确认收到货之后，第三方支付企业再付款给卖方。整个交易顺利完成，第三方支付担保交易方式有效地解决了电子商务流程中的信息不对称问题，提高了市场的运作效率。正因为这一巨大优势，第三方支付市场在网络支付系统中迅速扩大，巨大的发展前景吸引了众多商家的参与。
二、第三方支付与银行的关系分析
据中国互联网络中心2008年的统计，全国参与网络购物的7400万网民中，采用电子支付的占71.3%，而在这部分人群中，运用支付宝进行电子支付的占76.2%，也就意味着在网民中大约有54.3%的人群使用支付宝进行网上支付（数据来源：中国互联网络中心第23次中国互联网络）。支付宝作为第三方支付市场的领军企业，与银行的竞合关系在极大程度上代表了第三方支付与银行关系的趋势。
1．第三方支付与银行的竞争关系：
(1)业务市场之争
支付结算是商业银行的传统业务，第三方支付的问世及壮大，无疑侵蚀了商业银行的支付结算市场。广大消费者由于第三方支付的便利及低成本，广泛地适用于商品购买、通讯费充值、水电费等公共事业缴费等，第三方支付与商业银行在支付结算领域的竞争日趋扩大。
不久前，央行第二代支付系统（俗称“超级网银”）已正式运行。针对传统商业银行不能网上跨行转账支付，加入系统的银行实现了自身网银与央行系统的互联，可实[来自wwW.lW5u.com]现跨行支付、一站式管理所有账户等功能，极大地便利了消费者的网上支付需求。对第三方支付市场的冲击不容小觑。
(2)资金之争
资金对于企业来说至关重要，对经营资金的银行来说更是生存与发展的基础。然而，由于网络买卖双方在完成交易过程上，资金流会在第三方账户上短时间的停留，在此期间，这些汇集的钱就成为支付宝账户的资金沉淀。在B2C、C2C领域部分交易支持信用卡付款，不乏一些人通过第三方支付从事虚假交易、恶意套取银行信用，给商业银行带来资金成本压力信用风险增大等新的经营问题。
(3)存亡之争
随着支付宝的市场快速扩大，实力日益雄劲，支付宝开始发放小额贷款，这无疑会抢占银行的贷款市场。但是，在支付产链中，第三方支付企业只是支付渠道，对资金的流向却毫无控制力，资金必须依靠银行得以账户兑现。如果银行终结用户的银行账户[来自www.lW5U.com]，支付宝账户也自然封冻，可以说，银行掌握着支付宝的“生杀大权”。另一方面，随着第三方支付企业在网络支付市场上的开拓，市场日趋成熟与完善，公众对网络支付的认知度到一定阶段时，银行如果介入第三方支付，依靠自身的金融垄断优势，无疑第三方的生存市场会受到大幅挤压。
2．合作关系：
第三方支付与银行之间并不是绝对的竞争，竞争中的合作更是两者求得共赢的良策。
(1)互利合作关系。支付宝创建之初，便携手国内外诸多银行建立了合作关系。一方面，支付宝的存在需要以网络银行为支撑；另一方面，支付宝解决了网上交易的安全信用问题，同时，支付宝的广泛使用拓宽了网络银行的客户渠道。
(2)银行为第三方支付解决资金沉淀问题。支付宝作为第三方支付，巨大的日交易额导致大量的资金沉淀。为避免违法运用这些资金的嫌疑，支付宝的资金交由工商银行进行托管，并出具《客户交易保证金托管报告》对外公式支付宝平台资金的归属与流向，确保公众停留于支付宝账户资金的安全。
(3)第三方支付为银行提供低成本资金。第三方支付在电子商务流程中扮演的资金结算功能，资金实际上仍然流转在商业银行体系的大池子中。就商业银行系统内部之间的竞争而言，更大程度地争取沉淀资金的市场份额，是商业银行低成本吸收资金来源拓宽、负债渠道的一条有效途径。
三、总结
以支付宝为代表的第三方支付平台，是电子商务在我国兴起的产物，更是与完善我国金融网络紧密联系。综合以上分析，第三方支付与银行将在长期内处于竞争合作关系。支付宝等第三方支付的兴起，重新定义了银行的地位与功能，对银行而言，即使挑战又是机遇。两者之间在短期内不存在完全存亡之争，然二者的博弈将是一段时间的常态。双方应从大局的角度考虑，在竞争中合作以求共同进步发展，从而为电子商务、网络经济乃至实体经济的发展起到积极的推动作用。