■潘 敏 广西师范大学
[摘 要]湖北省农村信用社改革始于2005年4月，至今，农村信用社改革取得了阶段性的成果，对优化农村产业结构、支援农村经济建设起着至关重要的作用。但是，农村信用合作社的商业化改革过程中也出现了很多问题，已无法适应当前农村日益增长的各种金融服务的需求。本文以湖北省县域信用合作社的视角，对其发展转型中面临的主要问题进行分析，针对本地区特点提出调整经营战略以及转型方向建议。
[关键词]农村信用社 商业改革 金融服务
前言
农村信用合作社起源于建国前根据地时期，是一种群众性资金互助组织。发展至今，农村信合已经成为中国农村金融支柱。由于在农村金融体制中的特殊地位，农村信用社在1996 年正式与农业银行脱离隶属关系，开始了按照合作制原则走重新规范金融组织的改革之路。自2001年起，中国农村金融体制进行改革，逐步向农村商业银行转型。迄今为止，湖北省已经开始进行农村信用合作社的商业化改革，目前武汉市转型为城市商业银行，各级市的改革方向基本为转化为商业银行形式。
一、湖北省农村信用合作社发展现状
2005年4月12日，湖北省召开深化农村信用社改革试点大会，正式启动信用联社改革。这项改革按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”的总体要求，从管理体制、产权制度、经营机制等方面进行全方位改革。
湖北省于2009年对农村信用合作社实行差别准备金策略，全省63家A类农村信用社执行10%的存款准备金率9家，非A类农村信用社和2家农村合作银行执行11%的存款准备金率，分别比国有银行低5.5和4.5个百分点。并积极推进农村信用合作社组织创新，支持农村信用社组建农村商业银行，并帮助其兑付专项票据。2009年全省农村信用社共兑付专项票据76.84亿元。并对已完成兑付的农村信用社运行状况进行监测，巩固农村信用社改革成果。
截至2012年7月底，全省农信社系统有1家市级农商行、7家市级联社、4个市州办事处，20家农商行，12家农合行，45家县级联社，2103个营业网点，27000多在岗人员。截止2012年7月，全省农信社各项存款余额3331亿元、各项贷款余额2118亿元，分别是省联社成立之初的4.77倍和5.23倍，分别占全省金融机构的12.53%、12.24%，人民币贷款总量在全省银行业金融机构排第1位。90%以上的县级法人单位贷款市场占有份额稳居同行之首，县域贷款占全省银行业30%，农户贷款占74 %，小微企业贷款占28%，是县域经济的主流银行、支农服务的主力银行和小微企业的伙伴银行。
二、农村信用合作社改革的必要性
在武汉八加一城市圈建设中，周边城区发展不断推进，城市基本建设、消费游乐区建设都在不断加强中，而县域信用合作社是服务地区经济发展的金融机构，在城市建设中有很大的作用。但是，随着利率市场的改革，越来越多的企业采用直接融资的方式，农村信用合作社的主营业务受到影响，尤其是长期依赖存贷款利差的收入模式，会使得利润减少，这迫使县域农村信用合作社在新的竞争环境中改变新的经营方式。
信用合作社网点分布到县域以及乡镇，但是，五大商业银行在城区分布密度较大，并且凭借公众对国有商业银行的信任这种自然优势分流客户，城区以及县域的农村信用合作社面临着发展限制。另一方面，五大商行不断推出创新性金融工具，比传统的业务更具有特点，吸引客户也成为必然。农村信用合作社必须走出现有的发展困境，发展自己的优势以争取客户源。
随着我国基础教育的深化，个人以及家庭的文化程度的提高，客户的金融意识也在日益增强。传统的存取款业务无法满足客户的需求，越来越多的人选择灵活的投资方式以达到套期保值的作用。客户要求银行除了能够在基础的存取款业务之上提供综合性的服务，例如信用贷款、信息咨询、个人理财、结算等多元化的服务。这些服务更加符合客户的个人需求，更具有个性化，这种个性化业务的需求使得农村信用合作社在业务上必须有突破。
三、农村信用社面临的主要问题
作为我国农村金融主体的农村信用社，显然已经无法适应当前农村日益增长的各种金融服务的需求。因此，当务之急，应加快对农信社的改革力度，促进农村经济的发展。
但是发展过程中面临的问题，宏观上突出表现在：第一，农村信用社运行是在政府隐形担保下的运作，仍然依靠的是国家信用；但是，由于农村信用合作社相对于五大商业银行来说，存在的信用缺乏，不仅是因为在农信合发展之初是依赖于中国农业银行，淡化了农信合在金融市场的作用，而且还由于农村信用社本身的发展存在区域性。第二，农村信用社仍然难以摆脱地方政府的干预，农村信用合作社是基于本地区发展设立，在城市建设过程中，必然受到地方政府政策限制，例如，发放政策性贷款用于城市基础建设；另一方面，农村信用合作社离不开地方政府的这种政策性的干预和扶持。第三，农村信用社服务内容、方式和手段不适应农村和农业经济发展的需要，在国家“三农”政策之下，农村信用合作社致力于乡镇发展的金融支持，但是仍然不能满足农民日益增长的对多种金融服务的需求。
当前县域农村信用社面临的主要问题有：
1.商业化改革仍然不成熟。改革信用社产权制度的三种方式：股份制商业银行、县乡一级法人、县乡各为一级法人。依据公司法或者真正的信用合作社原则，农信社只可能选择股份公司，或者不以赢利为目的互助互惠的信用合作社。但是农村信用合的自有资本金较少，无法达到商业银行法规定的最低资本限额，因此，走商业银行的改革模式仍然需要发展。而在实际中，出于对自身财务上可持续发展的考虑，农村信用社实际经营的商业化倾向十分严重，资金大量流向收益率相对较高的城市建设及其周边基础建设，需要贷款的农户和其他经营主体常常难以得到贷款。
2.经营业务单一，金融创新活力不足。经营模式是一个企业创造价值的核心因素，其业务的多元化能够帮助企业获取利润。然而现实是：农村信用合作社基本上只经营存贷款业务，以及一些基本的结算业务，经营业务单一，而仅仅是存贷款直间的利率差不能满足盈利要求。在城区发展存在很大的限制，尤其是在五大国有商业银行的包围之中，对客户的发展也存在局限性。而农村信用合作社对自己客户界面和价值网络认识非常不全面，不仅导致离农户或者农村企业所要求的服务越来越远，而且在城区中并没有建设良好的客户关系网。随着人们的金融投资意识的增强，合理的金融产品不仅能带动农村信用合作社的存贷款业务，资金的流通速度，还能树立自己的企业形象，增加客户量。
3.经营环境有待提高。农村信用社在县域经济发展中的特殊地位和作用，使得对信用社的信贷需求有着较高期望值和较强的依赖性，但是县域的农信合网点经营环境较差。一方面，县域的人口密度和信贷要求使信贷人员的工作量加大，由于人手不足，在实际工作中存在不良贷款发放的隐患。另外，由于只有农村信用合作社在乡镇一级有结算业务，以及低保等政策性补贴的发放，使得乡镇级别的业务量较大。
4.人员素质需要加强。目前农村信用社工作人员普遍存在着年龄高、文化水平低、专业技术水平不足等问题。柜面人员的学历要求为大专以上，虽然经过业务培训，但是整体的提升空间不够。由此带来的是管理人员的管理难度增加、业务人员创新意识缺乏等突出的问题。这与当前“金融服务手段技术化、金融衍生产品多样化、金融业务管理微机化、金融经营理念创新化”的要求存在着种种的不适应。农村信用合作社人员年龄偏高，与新招聘的年轻员之间形成了断层，存在着年纪较大员工做柜面服务的现象，因此会经常出现由于新系统的不断升级而难以适应的状况。
四、对农村信用合作社改革的建议
1.加强人员培养，改善服务质量，提升竞争力。
信用合作社正处于改革发展的关键时期，为了适应未来的发展，加强人员队伍的建设的必要的。企业的发展建立在人员的引进和培养之上。一方面要引进高素质、专业能力强的人才，以提升企业的创新能力；另一方面，要加强现有员工的培训，从整体上提高人员的专业素质。采用绩效考核的激励政策，对员工进行考核，调动员工的积极性。
在城区的银行竞争之中，信用合作社应该以良好的服务作为重点改善对象。由于五大商行的客户众多，在柜面业务上存在[来自Www.lw5u.com]排队时间长、人员服务态度不佳等问题。农村信用合作社应该把对人员的培养作为基础，改善服务质量，以方便客户为前提，尽可能的提升其形象。同时，要对客户群体进行充分分析，了解其不同的需求重点，为客户提供满意的服务；利用各种营销手段，提高业务量。
2.明确农村信用合作社改革方向，注重差异化发展，实行差异化发展战略。
虽然农村信用合作社在产品上无法达到国有商业银行的水平，但是，其在县域有着广泛的营业网点基础。由于其网点分布到乡镇的这种广泛设置，使其拥有独特的地理优势。因此，在改革之时要充分发挥优势，注重在农村金融市场上的发展，作出有特色的差异化业务。
农信合的发展要依靠的是农村经济发展，根据农村的实际情况推出多元化的业务。目前，在县域农村发放的小额信用贷款业务，就是适用于农村推出的个性化服务。要大力扶持农村的中小型企业，合理加大对农业研究发展的等有潜力的企业的信贷以及加大对农村医疗卫生事业发展的投资等。要对养殖、种植业的信贷比重加大，可以逐步提高农村个人信贷的额度的方式进行发展。除此之外，还可以分不同名目的贷款种类以满足农民的需求，例如，建房贷款、助学贷款、农机购买分期贷款等。
在业务种类上也要采取差异化发展，要合理的定位客户群。要积极开展中间业务、电子业务。中间业务的发展能分散主营业务的风险，能暂缓解资本短缺的困境，有效的促进经营结构以及增加盈利。在城区内，主要开发网上银行、信用卡、电[来自WwW.lW5u.com]话银行等电子金融产品；在乡镇，为农民办理农民工卡等业务，使农民得到实惠；了解农民的需要，推出养老基金等民生工程。
3.加大对基层分支的管理
农村信用合作社由于遍布乡镇，使得其机构较为庞大，网点众多，因此解决规模经济是农村信用合作社的重要问题，对基层分支的管理是风险控制的关键。设立综合网点，处理城区贷款问题、个人理财等个性化的服务，集中优势的人员提供“一站式”服务，对业务过程进行监控。明确责任，利用内外部稽核、审计的监督，对人员实现强制性休假等一系列监管措施。
4.发挥地域优势，扶持民生产业
湖北是全国有名的教育大省，在区域性发展中，教育事业是特色产业，大力扶持教育等民生事业，是发展改革中的重要转型。
目前，基础教育走向全民化，应运而生的是基础教育事业发展。扶持教育事业，如，设立教育基金，放松对幼儿园建设的贷款等。另外，国家对医疗卫生改革，政府以其政府信用，要求各银行放宽对医疗卫生事业的建设贷款。农村信用合作社应该利用其优势，加大民生事业的投入。
参考文献：
[1]马啸宇.农村商业银行公司治理的模式建构[J].中国农村金融.2012年02期
[2]张成翠.加强农村信用社金融创新能力建设[J].当代经济.2007年07期
[3]平光新,张营周.我国农村信用社改革面临的十大矛盾[J].农村经济.2006年05期
[4]常坤.农村商业银行经营战略转型观点综述[J].湖北农村金融研究.2012年01期
[5]湖北省统计局.湖北省统计年鉴[Z].中国统计出版社.2011
作者简介：潘敏，女，湖北黄冈人，广西师范大学经济管理学院2011级硕士研究生。