■孙 玲 山东能源龙矿集团资金管理中心
[摘 要]银企关系具体业务合作的表现形式之一是企业银行，随着社会的不断发展，两者之间的联系越来越紧密。为了使企业能够与银行先进的资金管理技术有效结合，实现企业经费管理信息化，本文将结合实例，提出系统设计、网络设计等策略，并简要介绍银企互联[来自Www.Lw5u.com]模式下的企业银行设计方案。
[关键词]系统互联 企业银行 银企关系
一、案例
某企业是一国有银行的重点客户，两者在各业务层面上有着十分紧密的合作关系。由于该企业的结算中心的主要职能就是对所有下属企业部门的监控、预算收入、结算等工作。业务种类多、工作量大，尽管该企业在网上开通了相关的网银业务，但是还是存在大量问题。为了使企业与银行互联办公方式得以实现，最终使该企业经费管理实现全程自动化目标，该企业结算中心提出与银行互联的方案。
二、系统互联模式企业银行系统的设计
1.网络设计
（1）网络结构设计。根据双方的网络安全要求，系统网络又分为银行部分和企业部分。两者不直接连接，数据交换采用落地方式处理。银行后台与结算工资站之间的系统连接通过专线实现，对数据进行相应的加密、签名以后，便通过HTTP协议进行传输。
（2）银行内部连接方案。要保证银行分行能够可以使网上银行后台服务与企业相连接，必须通过该地区的市级以上银行的DMZ接入路由器中进行NAT转换。二层PVC连接是以前全行网银DMZ企业的直接网络模式，现在要将二层PVC连接与银行内部的PI网络进行有机整合，采用三层路由的方式，设置网银DMZ安全代理服务器。
2.系统设计
第一，企业端设计。在银企互联系统中，为了实现系统监控预算执行情况，采用IC卡对企业端与其合作的单位进行数据交换。在企业端，IC卡对转账支付请求的原始相关信息进行读取，然后处理请求信息，更新处理标志。由于客户端是相对独立的结构，其不仅具有转账和基础查询功能，同时还应具备使用权限的设置控制，能够有效核对和维护记录交易的流水账号、账户信息、系统参数等。因此，企业端要求数据库能够存储和记录信息数据。
第二，银行端设计。交易活动的进行需要银企互联服务器对企业发出的交易请求进行一系列的验签和解密程序，然后转换为网上银行交易报文的形式实现。其中企业端的系统平台的设定决定原子交易的报文格式。从企业端来讲，银企互联服务器是组成服务端的基本内容，其功能主要是响应企业端的各种请求。由于企业端的请求情况不同，所以其对应的交易类型也各不一样。而服务器不能对所有请求进行定义，因此可以在原子交易模式细化请求之后，再对问题采取解决措施。根据交易类型的不同，可将原子交易分为四个种类，分别是中间业务收费站、批量企业财务室、逐笔转账支付以及账户查询等。其中，多个账户余额、单一账户余额、历史明细以及当日明细等是账户查询的四种主要功能。中间业务收费站是对中间业务内的企业或者个人的缴费情况进行批量扣帐，对转账交易进行批量管理是批量企业财务站的主要功能，而逐笔转账支付包括查询转账指令以及提交两项功能。
第三，安全策略。系统安全策略采用的方案是数字签名与加密技术的有机结合的形式，将安全服务器的企业端部署在结算工作站，服务器端部署在银行。银行处理的交易请求通过系统传输到企业端的安全服务器，使用HTTP形式接收交易请求，通过签名加密后再传送到银行的加密将服务器中，传输的信息解密后，传送到后台服务器进行相应的处理，然后将处理结果传回去。在结算工作站与银[来自Www.lw5u.coM]行服务器端之间，建立起一条HTTP方式的虚链路。
三、系统互联模式在企业银行系统中的实现
1.电子支付指令与银行付款指令。在企业财务系统编制完付款项目之后，一般不会立即产生支付指令，而是根据财务管理权限对其进行控制。主要是对对财务系统中的电子支付指令进行生成，然后进行审批，最户下达支付指令。
2.等到支付到账之后，财务部门会接到后续处理指令，系统会自动发出客户到账查询指令，通过电子银行，将到账信息发送给企业财务部门，财务部门进行确定。到账信息一般包括银行所有的交易程序，到账信息银行一般只发送一次，企业财务部门根据到账信息进入到处理界面进行确定。
3.收付明细查询。在企业财务系统中，一般将当日的财务收付明细与累计明细查询设置在同一界面中，只需要点击相关链接，就可以连接到相关的明细信息中，这个过程是由系统接口设定的逻辑判断完成的，并向电子银行发送查询信息，电子银行根据收到的查询指令进行判断，并提取相关信息发送到企业财务系统中，企业财务就可以查询想要得到的当日收付明细或点击收付明细等信息。
4.余额查询接口。在企业财务系统中设计有电子银行查询界面，只需要点击余额查询按钮，就会由查询接口进行逻辑判断，根据界面指令，输入要查询的银行账号，经过电子银行数据库判断所输入的对方接口银行后，就可以向接口银行发送查询指令，与明细查询相同，企业财务部门在收到银行的返回信息后，会根据既定格式查询到相关的信息。
5.自动对账程序。一般可以对企业财务系统进行设置，每天定时向电子银行发送账单查询指令，当然也可以手动进行。电子银行每天定时上传对账单，企业财务部门可以根据对账单接口，自动生成对账凭证。财务部门可以清楚的看到所有的银行每天的到账信息和未到账信息。
四、银企互联在企业中的应用
1.企业使用银企互联系统的目的。目前，企业管理软件即SAP上线以后，企业的财务系统、网银系统等都要和SAP系统进行连接，SAP系统将企业各种资源进行整合，有效的解决了企业与银行之间的复杂联系，通过SAP系统中的资金结算业务操作，将企业的资金、业务、财务结算等环节联系到一起，实现了企业与银行资金体系的有效连接，银企之间实现数据互联。企业可以直接通过ERP系统或财务系统界面在网上进行查、收、付款等业务，并可以自动下载银行对账单、自动生成银行账目余额表、自动核对银行账，实时进行交易明细的查询等功能。
2.银企互联业务处理流程。根据SAP系统的操作，该系统首先将请求指令通过HTTPS提交到银行企业端互联服务器中，服务器根据协议将指令发送到银行系统中，从而完成业务的请求指令提交过程。银行根据业务请求处理完成后，将结果返回到企业端供企业查询。如图所示：
各接口说明：
（1）付款接口：符合付款规则，网上银行付款功能节点中进行支付处理。（2）收款接口：根据下载的银行对账单收款明细进行处理，并自动生成凭证。（3）银行对账接口：按照下载的银行对账单处理。
3.系统风险评估
银企互联系统只允许SAP系统的访问。可设置安全流程：在任意级别设置授权，每一个级别的用户只能根据该级别的权限职责进行访问。财务主管管理企业客户证书、财务出纳管理SAP网上银行系统、IT管理员管理银企服务器，除了与网上银行相同的安全措施之外，银企互联系统还特别增加了转账交易中的签名时间字段，以及多种先进技术方法，防止指令重复提交及黑客的入侵。
4.与网银比较优势
银企互联系统有其特有的优势所在，与网上银行相比而言，该系统下企业财务与银行信息是同步的，资金的回笼时间降低，有效提高了资金的使用效率。降低了劳动的重复率，节约了人了资源，对资金的管理及分析更加的明细。系统自身的安全机制较网银更加的安全。内部授权机制可以灵活定制，保证了资金的安全。现金流量预算的控制可以借助SAP系统进行付款等。
五、结束语
系统互联模式为进一步实现资源优化配置，银企双方共赢提供了重要的技术基础， 随着银企双方合作的进一步深入，系统互联将会越来越受到重视。
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