■石艳丽 大连广播电视大学长海分校
[摘 要]随着国民经济的不断增长，消费信贷方式已经成为推动市场消费增长的重要途径。然而在现代经济生活里，汽车消费信贷更是推动我国汽车产业快速发展的重要手段，从目前我国汽车消费信贷发展的必要性来看，受各种主客观因素的影响，我国目前的汽车消费信贷业务在发展过程中并不如人意，所以对汽车信贷风险过大的问题，国内保[来自Www.lw5U.com]险公司在汽车贷款赔付率上，以惊人的增长速度在不断上升，那么本文针对汽车消费的风险问题，进行了合理的控制，这对我国汽车信贷市场有着非常重要的现实作用。
[关键词]汽车信贷 操作风险 风险控制
据相关数统计显示，每年全球新旧汽车的销售收入达到了13000亿美元，其中现金销售有3850亿，占总收入的30%，而另外70%的销售额9150亿都是通过融资性方式实现的。然而在这9150亿美元的融资性销售里，贷款比例占了78%，融资租赁占了22%；按照地区来划分，北美占46%，西欧占28%，世界其他国家和地区占26%，且这个销售金额每年都在以2%~3%左右速度增长；而对于中国来说贷款购车的比例却占了汽车销售总额的15%左右，这个数据看出，我们汽车消费水平大大低于全世界70%的平均水平。下面针对我国汽车消费信贷业务的风险，对风险管理的优势和劣势进行论述，从而有效控制汽车信贷风险。
一、我国汽车信贷市场的现状
我国加入WTO以来，国民经济迅速发展，随着人们收入的提高，购买力不断增强，汽车作为一个“奢侈”消费品逐步走入寻常百姓家，根据国家有关部门的调查报告，2003年~2005年期间，我国的轿车需求量一直保持在25%左右的年增长速度，到了2010年，我国已经有50%的比例是通过信贷方式实现汽车销售的。因此，对于信贷市场的不断扩大，信贷风险也在以成倍增长的速度不断上升，那么对于风险控制是否做到充分的准备可有效的措施保证就是值得关注的问题了。
二、影响我国汽车信贷市场发展的风险及原因分析
目前，我国汽车消费信贷所面临的风险并不是单一存在的，主要包括有政策性风险、市场风险、操作风险及信用风险等。但其中最为重要的风险还是信用风险。
1.信用风险。所谓信用风险，是指借款人不按时归还贷款的风险。例如因为各种主观或者客观存在的因素，使得贷款买车的车主未能及时足额的偿还车贷而造成的违约行为。
2.操作风险。由于在金融机构审批贷款过程中，由于内部程序执行不严格，或者存在违规操作，导致预料之外的损失，从而产生风险。
3.市场风险。因汽车下调和利率上升，导致的风险和利益呈现出的不对称状况。
4.政策性风险。指的是政府有关部门在政策发生重大变化或有重要的举措、法规出台时，引起的信贷市场的波动，从而给汽车信贷市场带来的风险。
三、控制我国汽车信贷市场风险的措施分析
所谓风险管理指的是企业管理者为了应对各种风险事件发生的可能性，而采取的一系列消除或减少事件发生造成损失的办法和措施。通常来说，在信贷市场里对风险的控制一般分为3种最为基本的方法包括：风险回避、损失控制和风险保留。
1.风险回避。指的是金融机构在发现业务已经具有风险存在之后，在不做任何筛选的情况下直接将其放弃的处理方法，同时也放弃了该业务在未来有可能带来的收益。所以对于采取这样回避风险措施的金融企业来说，通常说明该企业并没有消除风险的能力。
2.损失控制。作为目前一种比较常见的控制风险方式，指的是金融企业采取一定的措施，来降低风险发生的可能性及减少风险发生时带来的损失。这种方式实际上就是一种风险转移，其主要形式是合同和保险。然而对于汽车消费信贷来说，风险转移的主要对象经销商和保险公司。
3.风险保留。指的是金融企业在可能的发生损失前，做出各种资金安排以确保损失出现后可以在有效时间内获得资金以补偿所出现的损失，这种风险控制方式也是一种比较被动但非常常见的控制方式。
以上三种控制方式都是目前信贷市场采用的基本方法，而我国从2004年开始就推行了通用的贷款五级分类制度，根据内在风险程度将商业贷款划分为：正常、关注、次级、可疑、损失五大类。
四、我国汽车信贷市场风险控制的必要性和可行性分析
对于目前我国汽车市场的需求来说，呈现出的状况已经是需求不足，然而2003年我国人均GDP达到了1090美元，这说明在全国范围内已经有部分地区部分家庭已经有足够的经济能力购买汽车，消费能力是可观的，但各方面不确定性因素制约了需要的增长，也抑制了我国整个汽车产业的发展速度。
所以，我国要想尽快实现供需平衡的关系，就必须大力支持和发展汽车信贷市场，同时也要注重有效控制汽车信贷市场的风险，应该做好在风险控制得当的情况下不断推动我国汽车信贷市场的发展步伐。
五、结论与展望
当越来越多的汽车企业通过不同的投资方式在中国境内开展汽车消费信贷以来，对于我国的汽车信贷公司而言，控制和防范汽车消费信贷的风险就是必定面临的重要问题，文章就汽车消费信贷进行了概述，同时分析了汽车消费信贷的风险及风险的防范措施，尽管现[来自wwW.lw5U.coM]阶段我国对于汽车消费信贷业务的风险问题还没有一个规模性的研究渠道，但我们可以从本文总结出经验和教训，同时借鉴国内外金融行业其他公司在信贷风险的防范经验，必定能够建立起一套适合我国汽车消费信贷发展的一系列风险防范的有效措施。所以对于我国汽车信贷市场风险的研究，必将成为控制我国汽车信贷市场走向更加良性发展的重要导向，并能够促进我国汽车信贷市场朝着更加健康的方向发展和完善。
所以，随着汽车产业的不断发展，汽车信贷业务的多元化发展趋势，一定能够突破汽车消费信贷风险的研究向着更深层次目标发展。
参考文献：
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