张如宝中国人民银行武城县支行
随着货币政策由宽松回归稳健，小微企业生产经营及融资环境也随之出现了一些变化。为积极主动地履行货币政策传导职责，助推小微企业稳定发展，人民银行武城县支行在深入调研的基础上，发现存在的问题，提出解决办法，积极引导金融机构加大对小微企业信贷投放力度。
一、武城县小微企业发展现状
据调查，目前武城县以小微企业为主的民营经济发展迅速，数量增多、活力增强、素质提高，已成为我县繁荣经济、增加就业、活跃市场和催生产业发展的重要力量。
1.发展速度加快，实力显著增强。我县小微企业快速发展，成为全县经济跨越发展的重要支撑。初步统计，截至2011 年底全县小微企业达1500 余家，从业人员6 万多人，注册资金19.8 亿元。2011年共完成销售收入106 亿元，利税11 亿元。形成了汽车及汽车零部件、玻璃钢、中央空调、地毯、棉纺织和农副产品深加工等六大产业集群，全部实现了既有龙头企业带动，又有配套企业支撑，还有工业基地集约发展的集群化模式，拥有全国第一个玻璃钢县、中国民族毯业城、中国汽车零部件产业集群县、中国汽车零部件产业城等10余项国家级荣誉称号。
2.小微企业已成为社会就业的主要渠道。小微企业在实现经济速度增长，缓解就业压力，改善民众生活和保持社会稳定等方面起着重要作用。2011 年对全县地区生产总值增长的贡献率高达55%，小微企业已成为我县工业经济增长的主要因素。在就业矛盾日益突出的今天，小微企业已成为稳定和扩大就业的主渠道。2011 年底，全县小微企业从业人员6 万余人，占全县劳动力的35％以上，小微企业的发展，为提高居民收入和社会消费水平做出了较大贡献。
二、小微企业发展存在的主要问题
全县小企业得到快速发展，已成为全县经济发展的重要力量，但在不断的发展中也存在着以下问题与不足。
1.小微企业自身缺陷是发展的重要障碍。发展不足，企业规模普遍较小，高新技术企业少，质量不高是我县小微企业发展面临的主要问题。小微企业在人才、管理水平、技术装备、自主知识产权、抗市场风险等方面相对较弱。一是核心竞争力不强。大多数小微企业缺乏核心技术和自有品牌。二是产品雷同、低水平过渡竞争的问题比较严重。缺乏“专、精、特、新”的产业特色。三是可持续发展问题多。有些企业在环境保护上存在问题，污染重、资源利用率低、安全隐患多、可持续发展能力弱。四是管理水平不高和市场行为不规范，少数企业财务管理不健全，依法经营、诚实守信观念不强。五是部分企业[来自Www.lW5u.com]家有“小成即满、小富即安”，自我满足，固步自封、不思进取的思想。
2.小微企业融资难依然突出。小企业资金紧张，普遍固定资产比例偏低，融资难制约了企业的发展。一是企业资金需求增加。今年以来，原材料、煤、电、油、运等生产要素价格上升、价格大幅度波动、企业资金需求量增加。二是资金来源渠道狭窄，据对部分小企业进行的抽样调查显示，有11.5%的小微企业在四大国有银行获得了贷款，有59.3%的企业在信用联社和邮储银行获得了贷款。有29.2%的企业在银行完全没有贷款，有的只能依靠民间借款，部分企业民间借款的月息甚至高达25%，企业生存发展极为艰难。三是小微企业普遍固定资产比例偏低，能通过资产抵押贷款的非常有限。四是小微企业贷款结构矛盾突出。银行对小微企业的贷款多为流动资金贷款，中长期贷款紧缺，制约了企业的扩张和后续发展能力。五是小微企业的资信程度低，与银行的沟通少，银行普遍存在对大企业“争贷”，对中小企业“惜贷”的问题。
三、扶持小微企业发展的政策落实情况
1.积极引导小微企业合理使用民间资本，有力缓解了小企业融资难。初步估算2011 年小微企业民间融资达5 亿元之多，民间融资的行业分布主要分布在玻璃钢、汽车零部件、棉花加工等几大行业。小微企业民间融资的特点：一是借贷双方自愿结合，不存在专门的借贷机构，彼此都非常了解，甚至是亲戚、朋友，完全建立在信用基础上。二是额度不大、分布面广，不会形成系统性风险。是小微企业融资的主要渠道，对企业的发展起到了极大促进作用。
2.加强规划引导与政策激励。一是县政府及人民银行2011 年召开小企业专题座谈会及各类观摩活动10 余次，将小企业的发展提高到战略高度；二是建立健全了小企业统报体系，强化信息调度和经济运行分析，实行风险预警机制；三是积极开展调查研究，及时掌控小企业发展动态，为各级领导当好参谋；四是制定中长期发展规划和年度计划，将年度工作目标分解落实到各镇区，完成情况纳入市目标责任制考核，形成长效发展机制，每年定期开展评选创业新星和创业明星活动，并给予5 万元-10 万元的表彰奖励，以此激发全民创业激情。
四、2011 年支持小微企业金融服务创新情况
1.邮政储蓄银行开办了“好借好还“小企业贷款业务。此业务是专为广大小微企业客户量身打造的，可有效满足小微企业各项资金需求的信贷产品。单户授信额度最高可达1000 万元，授信期限最长为4 年，主要以不动产进行抵押担保。其服务特色：“一次申请、额度循环”该企业贷款实行最高额循环授信，你可在额度范围内多笔、反复支用贷款。
2.工商银行、信用社开办了小企业联保贷款业务。该业务是3 户资质相近的小企业建立联保体，综合评估、分别授信。工行每户最高授信是500 万元，信用社每户最高授信是300 万元，授信额度内可循环申请使用贷款，手续办理快捷、方便、灵活。例如：武城工行1 月份成功为武城县金丽特空调公司、大丰玻璃钢公司、中通空调公司办理3 笔联保贷款、分别500 万元，解决了企业的资金紧张局面。
业务中的问题；三是对办理具体业务中发现的问题，研究工作措施。制度建立以来，定期召开会议，及时对业务开展情况进行总结、调度、推进、通报，在支持县域小微企业发展上探索出了一条成功模式，取得了一定的成效。2011 年共为5 家企业成功办理注册商标专用权质押贷款5 笔、金额2390 万元。经过多方努力，这一融资模式正逐步得到银行和企业的认可与推广，并收到了很好的银企共赢效果，为小微企业发展注入了活力，使小微企业融资渠道逐步拓宽，对小微企业金融服务范围不断扩大。