■赵 沈 金柳伶 陈聪静 施姣姣 汤淑萍 宁波大学
摘 要:经过20多年的经济体制改革，我国的银行业取得了突飞猛进的进展，其中城市商业银行（下简称城商行）作为中国银行业的重要组成部分，是中国银行业的新生力量和特殊群体。但目前五大国有银行的垄断和各大股份制银行的迅速发展，加上外资银行的不断渗透，使城市银行面临的竞争形势日趋白热化。本文以于2009年被评为“最佳城市商业银行”的宁波银行为重点分析研究对象，探究宁波银行的优劣势和城市商业银行的战略地位和发展构想，增强城市商业银行核心竞争力，打破国有商业银行垄断地位，对于促进我国银行业和金融市场稳定、健康的发展具有非常现实而紧迫的意义和必要性。
关键词:城市商业银行 宁波银行 发展构想
一、城商行发展背景与历程
随着我国银行业的全面对外开放，金融体制改革的逐步深入，银行业体系正在发生着巨大的变化。
作为银行业第三梯队的城市商业银行是在化解城市信用社风险的基础上组建起来，其前身是20世纪80年代的城市信用社，具有规模较小、地方性突出等特征。总体上来看这几年城市商业银行所走的发展路径不尽相同，有的城商行守住地方一隅，有的城商行则在积极寻求突破地域限制的可能性。但是在与国有银行、股份制银行以及中国的外资银行的激烈竞争中，城商行仍属于相对弱势的一个群体，在资产规模、科技信息化建设、人才储备等方面都力量微薄，既缺乏政府层面的支持，又存在着本地经营的条件限制、跨区域经营的资格限制，这无疑使相对弱势的城商行群体面临严峻的生存压力。
以宁波银行的发展为例，宁波银行成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行。2006年5月，宁波银行引进境外战略投资者。2007年7月，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市，成为国内首批上市的城商行之一。同年5月18日，上海分行正式开业。至此，宁波银行已经顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区域经营三大发展战略。截至2011年4月末，宁波银行已拥有121个营业机构，其中包括8家分行，1个总行营业部和112家支行。从区域位置来看，宁波市经济开放程度高，民营经济活跃，富裕客户众多，金融服务需求强劲，信用文化良好，为宁波银行的发展提供了得天独厚的运营环境。但也正因如此，人民币大幅升值、出口退税取消等政策会对宁波银行的资产质量带来负面影响。目前，大型国有和股份制商业银行已经在全国密集布点，在此竞争位势下，宁波银行如何在“红海”中找到“蓝海”，如何找寻契合的扩张路径和建构新的竞争优势，是每个城商行管理者需要深入研究和反思的重要课题。
二、城商行业发展构想的目的性与必要性
城商行相比大银行来说具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说拥有强大的吸引力。宁波银行作为一家具有独立法人资格的股份制银行，资产规模已经超过2700亿元。宁波银行对宁波地区的客户的资信状况、投资需求掌握准确，并在长期经营中和客户建立起长期共同发展的合作模式。其所拥有的种种优势对江浙发达地区内资金需求迫切的中小企业来说拥有强大的吸引力和必须性，在获取信息方面也具有地域优势和时效优势。而对于江浙中小企业而言，城商行的融资渠道为他们展开了全新创业的基础。
但是，目前宁波地区的国有商业银行市场份额所占比重远远多于宁波银行，具有一定的垄断地位。宁波银行自身也具有经营风险高等内在缺陷。探究城商行的未来发展走向，在城商行现有的发展规模上另辟蹊径，打破国有银行垄断地位，对于促进我国银行业和金融市场稳定、健康的发展具有非常现实而紧迫的必要性。
三、宁波银行优劣势分析与政策建议
1.通过文献分析和实地调研，可将宁波银行的优势概括为以下几点：
（1）目标和战略清晰，主要是以个人和中小企业为目标；
（2）区域发展具有针对性，主要选择江浙沪地区，在宁波地区具有较强竞争力；而宁波地区具有良好的信用环境，民营经济发达等诸多优势；
（3）拥有的特色产品较多，长期盈利业务稳定；同时业务与宁波地区关联大，比如宁波地区所有驾校的缴费、部分企业工资发放等；
（4）作为为数不多的已上市的城商行，上市之后发展速度加快；
（5）与业界同行相比，资产负债率较低，资本收益率较高，具有较合理的财务结构和抗风险能。
2.相对于而言，宁波银行的劣势概括为以下几点：
（1）网点相对较少；
（2）内部管理结构有有待改善，服务质量和员工素质有待加强；
（3）国际业务与其他规模与国有银行有差距；
（4）相对于国有商业银行与其他外资银行竞争力依然不足。3.根据以上优劣势分析，结合以宁波银行为例的城市商业银行发展特点，根据不同战略分析对于城市商业银行的政略发展定位有以下建议：
（1）坚持“服务中小企业”的市场定位
定位于优质的中小型生产企业，选择产品前进良好、主业突出的中小型企业作为目标客户，大力发展有自营进出口权的中小型企业客户，这些企业往往拥有较为优质的产品和制造基地以及比较稳定的市场及现金流。
坚持原有的“服务中小企业”的市场定位，避免直接与国有银行等争夺市场资源，而采取差异化战略进而转向服务本地中小企业，满足其融资需要，提升客户满意度和银行信誉，打造自身品牌知名度。
（2）与其他城商行寻求合作机会，扩展业务
实施异地发展战略时如果考虑到在外地新设网点所需的巨额费用和营运资本，可以先积极同外地银行开展业务合作。因此区域内城商行的联合对一部分城市商业银行来说就成为应对未来金融激烈竞争的最佳途径。这一形式的采用可以解决宁波银行业务受地域限制的问题。另外，针对宁波银行业务网点少的问题，可采用本地不同银行间的联合，即宁波行与其他中小股份制银行联合，实行通存通兑。同时，也解决了开设新分支机构、新设业务网点的成本加大问题。
（3）立足地方经济特点和新发展起点，发展不同的特色产品
据调查，城商行业务中个人方面特色产品是白领通，小企业主要是信用贷款，大企业主要是国际业务。城商行可以在对服务对象等分类的基础上推出特色服务及特色产品。
在创新金融服务产品方面，要为中小企业提供融资，理财，咨询和顾问全方位服务，与其建立新型银企战略伙伴关系。根据宁波经济发展的特点，选择中高端零售客户和个体经营业作为零售业务的目标客户。宁波银行针对中高端客户推出了“个人VIP”和“白领通”，是我国商业银行中较早推出的面向公务员和有稳定收入的专业人员提供的个人无担保贷款产品；针对个体私营业主推出的“贷易通”、“个私通”和“金算盘”为宁波市数量庞大的个人私营业主提供了便捷的融资通道。这些具有特色的金融创新服务在满足目标客户的融资需求，努力打造具有市场竞争力的零售业务产品体系，在宁波市建立了比较强大的品牌知名度和客户忠诚度，为个人和个体私营业主提供了便捷的融资渠道。
（4）注重消费者反馈，提升服务质量
积极听取客户的想法和建议是提升市场竞争力的必要保证。调研过程中，从一位刚毕业[来自www.lW5u.coM]的在宁波本地工作的本科生处了解到公司要求员工办理工资卡必须是宁波银行的，储蓄卡收10块钱年费，除此之外还要收小额代管费，少于500每季扣3块，这样的收费规定令很多市民不满。积极听取客户意见，在细节处有所改善，保证原有的本土客户是近一步发展的前提。
（5）加强人才管理，弥补不足
商业银行的核心竞争力最终[来自www.LW5u.coM]体现在人力资源的竞争上。宁波银行建立了灵活高效的个人业务营销体系，宁波银行专门组建了个人营销经理、个人业务经理和个贷操作员三个团队，通过分工与配合，巩固和发展个人客户，这种个人银行营销与运营架构在全国商业银行中独具特色。宁波银行要谋求发展，更要推行人本管理的模式，通过学习借鉴外资银行人才培训工作的经验，加强员工队伍的素质建设，建立员工培训积分制，开展多层面的培训，提高员工的学习、敬业和持续发展能力，努力造就一支高素质的个人金融业务队伍，从而最终实现总体战略目标。
此外，一方面要合理安排和布置一线业务人员，提高其综合素质，比如更多的安排宁波本地人作为宁波银行前台员工，以此方便一些年幼或者年长的本地客户；另一方面，要建立长期持久的培训制度，将培训纳入全行的整体规划，对一线员工进行经常性的服务技能培训和业务知识培训，避免出现客户知道员工还不知道的情况。塑造学习型的员工队伍，使员工的素质超前于业务的发展。
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