■高 元 吉林银行
摘 要:小微企业是国民经济发展的重要组成部分，然而融资难是其成长过程中挥之不去的“烦恼”。银行业金融机构，特别是中小银行应充分发挥服务小微企业的先天优势，借鉴先进银行发展小微金融业务的成功经验，加大小微金融业务创新力度，为其解决“成长的烦恼”，实现银企共赢。
关键词:银行 小微企业 金融业务 创新
在我国，小微企业在促进就业、拉动内需、调整结构、改善民生等方面发挥着巨大作用，关系到整个社会经济能否稳健、可持续发展。然而，在小微企业成长过程中，往往被融资难问题所“困扰”。在当前利率市场化逐渐加快和金融竞争日渐加剧的新形势下，银行业金融机构大力开展小微金融业务，帮助小微企业摆脱“成长的烦恼”，不仅是履行社会责任、服务和谐社会的重要使命，更是实现自身战略转型、走出“红海”、驶向“蓝海”的有效途径。
一、开展小微金融业务面临的机遇与挑战
近几年来，我国政府高度重视解决小微企业融资难题，相继出台了一系列扶持小微企业发展的财税和金融政策，政策内容表明，国家对小微企业发展重视程度空前提高，不仅要为小微企业摆脱融资困境创造条件，而且要为小微企业的发展营造良好的制度环境。与此同时，小微企业目前已成为银行应对利率市场化、拓展新业务和推动机制创新的“蓝海”市场，竞争尚不充分，市场发展空间巨大。这也为银行业金融机构，特别是中小银行发展小微金融业务提供了良好的市场环境。
然而，当前宏观金融环境不稳定、不确定的因素仍然很多，小微企业自身规模小、经营不规范、抗风险能力较弱，虽然处在“经济末梢”，也将受到一定的影响。银行开展小微金融业务，在提升业务规模和经营效益的同时，如何有效降低风险，确保质量优良，成为亟待解决的课题。未来银行发展小微金融业务充满挑战。
二、先进银行发展小微金融业务的成功经验
经过几年的发展，国内部分中小银行在小微金融业务上先行先试，形成自身发展优势，[来自wWw.Lw5u.coM]并走出一条差异化、特色化的发展道路。
包商银行由最初的事业部制管理过渡到当前的矩阵式管理模式，总行侧重于管理职能及批量业务的审批职能，给予支行较为充分的授权；打造一支大规模的客户经理队伍，专司微小金融业务；与国开行合作推广微小贷款项目，引进德国先进微小企业信贷技术，以“重经营、轻抵押，重信用、轻担保”为鲜明特色，手续简便、放款快捷；基于“笔数、金额、维护客户数量和贷款质量”四个方面的考核，使每名客户经理都很明确自己开办的业务量和相应的薪酬，充分调动客户经理的积极性，同时明确发生逾期的处罚标准，形成一定的约束力；实行“独立、差别授权”的审批机制，把信贷审批权下放到最基层，提高审批的时效性，增强业务发展的灵活性。
民生银行采取打造专业队伍、专业支行等方式提高专业化程度和客户服务能力；通过“规划先行、批量营销、标准作业”的商业模式，降低人[来自wWW.lw5u.coM]工成本，提高服务效率；采用风险总监及风险官派驻制、风险审查审批前移、差异化授权等措施，打造独立高效的审批模式；依据“大数定律”原则来确定贷款的违约概率，依据“收益覆盖风险”原则来确定贷款的价格水平，降低信用风险；打造“商贷通”等小微金融服务专有品牌，推出涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主家庭财富管理的小微企业全面金融服务。
浙江泰隆商业银行针对小微企业贷款“信息密集型”的特点，采取“劳动密集型”的办法，聘用大量当地的客户经理，为客户提供“一对一”服务；利用血缘、亲缘、人缘及地缘因素，与客户“面对面”的沟通，借助人脉关系对客户“背靠背”了解，采用“三品三表”的调查方法，从各个方面动态获取客户的全方位信息，进而克服信息不对称的问题；采用信用担保或信用贷款的方式，推行“多人保证、联合保证、道义保证、辅助担保”甚至“免担保”等做法，解决“担保难”问题；秉承“三三制”的服务承诺，在客户提出需求时，能够做到新客户3日回复，老客户3个小时办结；按照审批人的资历分等级授权，既提高了审批效率，又有效控制了风险。
哈尔滨银行将小额信贷作为主营业务，先后引进多家国际一流小额信贷机构的技术，形成了本土化加国际化的小额信贷操作模式；实行“三人审批小组”的贷款审批模式，效率高，审批快，放款迅速；建立具有国际先进水平的小额信贷产品体系，开发“乾道嘉”特色小额信贷系列产品；突破传统经营模式和范围限制，走出了一条独具特色的经营发展之路。
三、集中精力，专注小微金融业务创新
银行业金融机构，尤其是中小银行应在思想上、行动上集中精力并大力开展小微金融业务，积极借鉴国内先进银行的成功经验，以创新为突破口，做到“人无我有，人有我特”，努力为小微企业排忧解难，做小微企业成长道路上的金融伙伴。
1.思想上高度重视小微金融业务
小微金融业务收益率高、资本消耗少、风险相对分散，是中小银行保增长、促发展的重点业务领域。因此，中小银行负责人应解放思想，充分认识到发展小微金融业务的战略重要性及发展迫切性，把发展小微金融业务作为自身发展的战略选择和应尽的社会责任，在信贷投放上给予小微企业一定的政策倾斜，提供适应小微企业特点的差异化、特色化的金融服务，从而带动地方民营经济的快速发展。
2.行动上大力开展小微金融创新
中小银行应充分发挥支持小微企业发展的先天优势，将自身发展融入到地方经济发展的大局中，从创新管理体制、技术理念、融资模式、金融产品、服务流程等方面入手，在小微金融服务工作中不断取得新的进展。
(1)管理体制创新
中小银行应积极响应监管部门的号召，深入贯彻“六项机制”建设要求，以建立小微企业金融服务专营机构为抓手，实行单列计划、单独管理、单独考核、单独核算。当业务量发展到一定规模后，可以借鉴包商银行经验，采用矩阵式垂直管理模式，强化专营机构的管理职能，给予分支行充分的授权，调动分支行开展小微金融业务的积极性。同时，配备一支业务精湛的客户经理团队，“专人、专业、专注”小微金融业务，从体制上给予小微企业一个融资保证。
(2)技术理念创新
借鉴包商银行、哈尔滨银行等先进银行经验，引进世界领先小微信贷技术理念，为小微金融业务的开展提供技术咨询服务，包括小微金融业务操作流程、风险控制模型、信用评价体系、审批机制、队伍建设等方面，快速推动小微金融业务的健康发展。
(3)融资模式创新
民生银行提倡小微企业客户的批量开发，紧紧围绕“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）寻找可以批量营销、批量复制的目标客户群。中小银行可以在借鉴民生银行经验的基础上，依托当地产业优势、区域特色和资源禀赋，基于当地主导产业上下游、块状特色经济、知名商圈的小微企业客户特点和客户需求的精准把握，制定“链式”、“片式”的模式化营销策略，采取“以点带面”集群式开发方式，实现小微金融业务的批量作业。同时，积极搭建外部服务渠道，深化与市、县、区级政府部门、担保机构、商会等合作，通过客户资源的共享，拉动银行小微金融业务的快速增长，贯通银、政、企桥梁，凝聚企业发展优势。
(4)金融产品创新
针对小微企业客户量多、面广、所处的生命周期的不同发展阶段的特点，对金融产品的要求也不尽相同，要求银行要贴近市场、贴近客户，积极探索、与时俱进，开发一系列小微金融业务的“拳头”产品、特色产品，如民生银行的“商贷通”、哈尔滨银行的“乾道嘉”等。不断完善小微金融服务的产品体系，向小微企业提供包括存款、贷款、汇款、结算、中间业务等全方位、多元化的系列产品服务。积极与基金、保险、信托、VC及PE等金融机构开展合作，探索中间业务，为小微客户提供增值服务，同时提高银行的综合收益。
(5)服务流程创新
针对小微企业客户资金需求“短、小、频、急”的特点，要求银行需要制定有别于大中企业客户的审批模式。借鉴先进银行经验，充分考虑地区、业务品种及审批人员资质等因素的差别，缩短审批链条，实行独立、分级、差别的授权。批量营销模式下，开通绿色审批通道，实行快速审批，满足小微企业融资“急”的要求。重视对小微信贷业务的流程优化，从贷款的设计、申报、审批、发放、贷后管理等业务按照工厂“流水线”的批量作业方式，每个环节的操作实现专业化分工、标准化操作，打造小微企业信贷工厂，在风险可控的前提下，最大程度的简化业务流程，提高审批效率。
(6)风险控制创新
小微企业普遍存在没有可充当抵押物的资产、缺乏规范的财务报表的情况，银行应专门开发针对小微企业的风险控制识别技术。可以借鉴浙江泰隆商业银行的经验，将小微企业主人品和企业实际经营软信息作为首要判断标准，注重现金流的考察及非财务信息的分析，遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，与客户进行面对面沟通，背靠背了解通过看多维度动态获取、全方位掌握客户的信息，实现低成本获取信息和准确评估客户信用，通过客户信息交叉检验技术验证信息可靠性，从而克服信息不对称的问题，达到控制风险的目的。在担保方式上，推行无需抵押的第三方信用保证贷款方式，缓解小微企业融资“担保难”的问题。通过建立全流程的风险防控体系，及时对风险隐患进行预警和排除，确保小微企业的信贷资金安全。
(7)激励约束创新
为充分调动银行从业人员发展小微金融业务的积极性和创造性，吸引和保留人才，激发工作热情和潜力，银行应构建专门的小微金融业务激励机制。根据小微金融业务“笔数多、金额小、业务量大”的特点，员工的业绩考核中应突出“数量、增量、效率”指标，科学合理的衡量从业人员的业绩。适当配备专门的营销费用，用于客户挖掘、关系维护等，让员工在经济收入上找到归属感，进而激发工作热情和积极性。为了确保小微贷款业务规模、效益与质量的均衡、协调发展，在业绩考核中还要加入“质量”指标，明确逾期的处罚标准和风险容忍度。通过日常培训等手段，培育客户经理的勤勉尽责意识和风险识别技能，避免因客户经理过于保守的行为而丧失更多的盈利的机会，促使员工持续做好并不断提高其业务能力。
银行应以创新为“法宝”，紧密跟随小微企业发展的潮流，与时俱进，以精细化、专业化的服务，帮助小微企业摆脱“成长的烦恼”，做小微企业成长道路上的金融伙伴，促进民营经济发展再上新台阶。
作者简介：高元（1985—），吉林长春市人，工作单位：吉林银行，学历：硕士研究生，研究方向：货币银行学