■李洁琼 北京工商大学商学院
摘 要:随着世界金融创新的发展和银行自身发展的需要，我国商业银行选择混业经营模式是必然趋势。本文从分业经营和混业经营两种模式的优劣势出发，结合我国的国情，初步探讨了我国商业银行实行混业经营的若干对策。
关键词:商业银行 分业经营 混业经营
一、引言
商业银行作为现代经济运行的枢纽，在国民经济中处于重要地位。而采取正确的经营模式，增强我国商业银行的综合竞争力，对维护我国商业银行稳健发展、争取在国际金融竞争中的有利地位至关重要。
1933年美国通过的《格拉斯一斯蒂格尔法》中规定：银行分为投资银行和商业银行，属于投资银行经营的证券投资业务，商业银行不能涉足。这种经营模式我们称之为分业经营。
李建国、马历博（济南，2008）指出：混业经营是金融机构同时经营证券、银行、保险、信托、金融租赁等金融业务。混业经营包括业务范围上的混业和经营机制上的混业。
二、分业经营和混业经营模式比较
分业经营模式具有抑制银行垄断、提高经营效率、降低经营风险的优势。但是随着经济全球化成为世界经济的主流，分业经营模式的弊端逐渐显现。首先，分业经营约束了银行业务的创新，无法满足客户全方位、多层次的需要，限制了收入的来源渠道，严重束缚我国商业银行的发展；其次，由于只能经营传统的存贷款业务，种类单一，限制了资产的灵活有效组合，增加了经营风险。再加上全能型外资银行的入侵，使我国商业银行陷入了艰难的处境。
而混业经营模式在促进银行自身发展方面显示出了分业经营制无[来自WWW.lw5u.com]可比拟的优势。一方面，混业经营使银行能同时从事存贷款、保险、证券投资等业务，为顾客提供咨询类、结算类、基金托管类等中间业务，形成一个多层次、全方位的服务体系。不仅有利于金融业务的创新，也拓宽了银行的收入渠道，更好地实现了银行利润最大化的目标；另一方面，多样化的业务组合有效的分散了银行的经营风险，保证了银行收益的稳定性。不过，我们也不可避免地看到混业经营模式存在的一些弊端，如增加内部成本、增强经营风险以及监管困难等问题。
三、我国商业银行经营模式的选择及策略
在1992年之前，我国商业银行采用的是初级阶段的混业经营模式。但由于当时我国的金融市场滞后、监管力度不足、市场风险很大等因素的制约，从1993年起，我国实行严格的分业经营模式。然而随着金融国际化成为当今世界经济的发展趋势，分业经营已经不适应经济发展潮流。
与此同时，我国商业银行由分业经营向混业经营转变的趋势已初现端倪。从2000年开始，随着中国金融体制改革的深化、金融信息化和网络化的发展，银行、证券、保险之间的合作明显加强，三业之间适当交叉、相互渗透，呈现出多样化及不断创新趋势。
而且随着国内金融投资体制改革的不断深入和完善，我国商业银行分业经营的政策有松动的迹象，混业经营的约束条件正在改变。我国已经具备了实行商业银行混业经营模式的一定条件。先后颁布的《商业银行法》、《担保法》、《保险法》、《证券法》等提供了法律保障；中国人民银行、银监会、证监会、保监会为主体的金融监管体系的成立则奠定了基础。而且消费者多样化的服务需求要求我国商业银行选择混业经营模式。但这是一个循序渐进的过程。
1.完善相关的法律法规
有关立法部门应根据混业经营发展的要求、趋势以及国外银行的经验教训，取消已经不适应当今行业发展的法律，修改、补充和完善原有的法律，及时制定规范混业经营的新法律。最终在法律上明确混业经营的业务范围及相关约束条件，为混业经营的实现提供良好的法律环境
2.健全内部监控体系和外部监管体系
在经营模式转变的过程中，金融风险是很严重的问题。因此，我国商业银行应该树立较强的风险防范意识，健全内部控制机制和自我约束机制，建立完善的会计制度，提高自身抵御风险的能力。同时，应该有效运用社会监督的作用，充分发挥外部监管体系的作用。
3.分阶段巩固创新我国商业银行业务
首先，稳步发展传统业务，改善传统业务，同时加大对中间业务的发展。积极实施业务创新战略，加大创新力度，适度发展金融控股公司。此外，应加大对国有商业银行的并购重组力度，有步骤的建立我国的超级大银行。按照规模效益原则，对银行的现有分支机构进行重组，剔除冗杂无效的银行机构；在完善国内银行经营网络的基础上，开拓国际金融业务，并适时通过扩充资本实力.积极参与外国银行、金融公司参股、控股或兼并、收购，努力把我国的“金融航母”培育成国际化超级银行。
4.积极培养适应混业经营模式的管理人才
随着商业银行混[来自www.LW5u.coM]业经营的实现，金融业务将呈现出多样化、新型化、电子化和服务手段高科技化等特征，这对人才提出了更高的要求。因此，商业银行首先应引进国外先进的管理理念，使员工树立新的管理观念。其次，银行应有重点、有目的的培养证券业务、保险业务、投资业务等新型业务方面的人才。最后，强化员工的电脑网络技能，培养员工的创新意识和综合素质。
5.充分利用高新技术，为混业经营提供强有力的技术支持
在由分业经营--混业经营的过程中，要重视高新技术的运用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，这将使金融机构的业务创新成为可能。利用现代高新技术手段不断建立和创新中国金融监管体系，形成规范的监管手段、监管工具和监管规则，为银行混业经营保驾护航。
参考文献：
[1]赵夏爽.我国商业银行混业经营的现状和展望[J].赤峰学院学报，2011，（9）.
[2]张艳.金融业混业经营的发展途径研究[M].北京：中国金融出版社，2005.
[3]方丹.对我国商业银行混业经营的探讨[J].商场现代化，2009，（6）.
[4]云凤生.我国商业银行混业经营发展及其SWOT分析[J].北方经济，2008，（9）.
[5]李建国，马历博.我国商业银行混业经营发展分析[J].山东行政学院山东省经济管理干部学校学报，2008，（10）.
[6]陈月，腾云.我国商业银行混业经营可行性分析[J].经济研究，2008，（10）.
[7]马莉，谭丞.分业经营体制下我国金融企业混业经营发展浅析[J].东方企业文化，2011，（8）.