李孟菲北京第二外国语学院经贸与会展学院
摘要：随着《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》的发布，金融业对我国旅游业发展的支撑作用日益显著。金融机构在两年内大力开发旅游金融产品，总结国内旅游金融产品的发展现状，分析各类产品发展中存在的问题，提出针对性的建议，对于促进金融对旅游产业的支持有重要的现实意义。
关键词：金融；旅游地产；信贷；保险
据联合国世界旅游组织统计，中国已成为世界第一大国际旅游消费国，美国波士顿咨询公司分析预计，2012 年-2030年中国旅游市场将以11%左右的年均复合增长率增长。中国的旅游业正处于蓬勃发展时期，国家已将推动旅游业与金融业结合发展提到战略层面，2012 年2 月，中国人民银行等七部委发布了《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》，要求创新金融工具和产品，支持和推进旅游业科学发展的转型升级，激发了金融业机构不断更新服务理念、积极拓展业务，逐步介入旅游行业。
一、旅游与金融地产相结合
旅游地产是指依托周边旅游资源而建的，有别于传统住宅项目的集旅游、休闲、度假、居住为一体的置业项目，它最早产生于19 世纪以前的地中海区域，经历了由贵族消费到分时度假两个阶段。在我国，真正意义上的旅游地产出现在1994 年前后，以三亚、珠海提出发展休闲度假，打造顶级旅游胜地为标志。21 世纪以来，中国房地产业和旅游业成为拉动内需的最热行业，旅游地产也进入快速发展阶段，在目前生活环境和空气污染压力下，购房者对于旅游地产的需求与日俱增，越来越多的开发商扎堆旅游地产，截至2012 年底，我国已面市的旅游地产项目共有2259 个，涉及旅游地产开发领域的企业共有1629 家，其中房[来自www.Lw5u.com]地产企业约占80%。目前国内的旅游地产产品包括分时度假、主题社区、度假村、产权式酒店等。
国内旅游地产虽然发展速度快，但也存在不少问题。首先，许多城市旅游地产同质化竞争十分明显，业态单一，且没有统一规划。其次，开发商缺乏旅游地产专业开发经验，依然沿着房地产开发的老路走，不注重旅游资源的保护和服务质量的提高，建筑风格、装修、服务等无法令消费者满意。最后，由于我国商品房按时段划分产权是法律盲点，因此在国外备受推崇的分时度假产品无法推出，限制了旅游地产市场的发展。就此，本文给出如下建议：
1.结合国外经验，有规划地进行创新。目前国外的旅游地产项目主要有郊区主题度假和城市文化休闲两种，前者注重消费者的参与式体验，后者注重对一个城市文化的追溯与品位。开发者应合理定位，推出符合国内外消费者需求的产品。
2.注重服务品质的提升及配套设施的完善。旅游地产主打体验式消费，因此要提供给消费者最好的体验，建筑装修风格要与风景融合，服务要体现当地民族风情。3.打造生态旅游，坚持旅游资源可持续发展。旅游资源是旅游地产存在的根本，开发过程中要最大程度的保持风景区原貌，不能为了增加卖点而疯狂开发，破坏消费者对景区的印象，进而造成客源流失。
4.国家应对旅游地产行业适当干预，对自然环境资源的开发配额实行审批制度，并在开发经营过程中进行监督，同时完善立法，对旅游地产的发展提供法律依据。
二、旅游与银行信贷业务相结合
旅游信贷业务分为两种形式，一种是银行为旅游企业、旅游项目的开发提供信贷，另一种是银行为旅游消费者提供贷款。1.金融机构根据旅游项目的风险和经营情况，为旅游行业提供信贷支持。例如邮储银行广东省分行将为省内各级旅游主管部门、旅游相关企业、景区以及旅游支持对象提供包括资金开户、结算、融资咨询、财务咨询等金融服务，在了解旅游行业的融资特点与需求基础上，为旅游项目农家乐提供贷款贴息资金，逐步建立旅游专项资金贴息相关配套政策。
2.银行为个人旅游提供贷款支持也分为两种形式，一种是旅游贷款业务，另一种是信用卡分期付款业务。贷款旅游贴近每个人的生活，是金融与旅游相结合最直接便捷的方式，而信用卡分期付款的方式为自费旅游提供了可行性。
比较两种业务方式，旅游贷款额度高，但有一定门槛限制，适用于时间长、花销大的旅行。以“随兴游”旅游贷款为例，若贷款用作出国保证金，贷款期限可选3 个月或6 个月，贷款年利率为8%；若贷款用作团费或境内外消费支出，贷款期限可选1 年、2 年或3 年，贷款年利率分别为8%、9%、9%。信用卡分期支付产品随意性大，但授信额度有限，适用于短期旅行。在授信额度内，消费者可选择分期付款的方式，但须按照期数交纳一定的手续费。以建设银行为例，该行提供了3、6、12、18、24 期的信用卡分期业务，目前手续费分别为1.5%、2.2%、4.4%、6.6%、8.8%。如果超过了授信额度，可临时申请提高额度，但临时额度不能分期，需要在首次还款时一次性还清。
国内旅游信贷业务的问题主要体现在银行的风险控制上。由于旅游项目的开发具有很多不确定因素，消费者征信体系还不完善，因此商业银行对旅游信贷采取谨慎的态度，抑制了旅游信贷市场的发展。要解决这些问题，建议采取如下措施：
3.进一步坚定金融机构货币信贷政策支持旅游业发展的信心，增强服务区域经济、尤其是区域特色旅游经济的理念，认真开展调查研究，抓住机遇，积极寻求信贷支持我国旅游业发展的有效方式。
4.将信贷投入与地方政府旅游发展战略相结合，了解政府和旅游企业金融需求，适当提供的金融服务。
5.旅游投入要集约化，区分重点项目和一般项目、长期支持和短期支持的关系，同时金融机构要加强合作和沟通，强化信贷投入的规模效应有和有效性。
6.政府和银行应积极完善信用制度，健全征信体系，制定个人旅游消费信贷政策。加强对个人旅游消费市场的调研，依据居民的收入水准和信贷能力，推出银行的个人旅游消费信贷产品，适度开发旅游消费信贷市场。同时各地旅游部门需加强与金融部门的沟通，在具体贷款条件、资格审查的规则中对旅游消费信贷予以适度的倾斜。
三、旅游与保险业务相结合
旅游保险是金融业与旅游业结合最密切，起步最早的业务。然而随着旅游品种的日益丰富，以及消费者观念的转变，传统的旅游保险业务显示出越来越多的问题：
1.旅游保险产品设计不合理，种类有待丰富。我国的旅游保险产品主要有旅行社责任保险、人身意外险、交通人身意外险、住宿人身意外险、旅游景点人身意外险和旅游救援保险，保险责任范围小，选择余地小，难以满足自助游、特种旅游等新型旅游产品的要求，许多项目如潜水、蹦极等属于主险的“除外责任”，使旅游保险的实用性大打折扣。同时，有些保险公司在旅游意外伤害险中将价格高的死亡给付、伤残给付等列为主险责任，使游客无法自主选择低保费项目，结果导致低风险客户拒绝投保，高风险客户出现逆向选择问题。
2.消费者对旅游保险产品缺乏系统认知。旅客参团游玩基本不会考虑保险问题，甚至不了解旅游意外险和旅行社责任险的区别，旅行社工作人员为了以低价位吸引客户，不会主动推荐游客购买保险，阻碍了旅游保险的宣传渠道。
3.产品定价方式不科学。目前我国旅游险费率大部分是工作人员凭经验确定的，而不是靠精算技术，同时不同公司的产品互相抄袭。
针对以上问题，提出针对性建议如下：
（1）合理开发新产品，扩大保障范围。考虑旅游的吃、住、行、游、购、娱等各个环节，将旅游景点推出的项目全部列入旅游保险范围，同时深入研究自助游、特种旅游等旅游产品的特点、风险和参与群体[来自wwW.lW5u.com]，根据需求提供具有针对性的专项保险。
（2）加强宣传，帮助消费者建立旅游保险消费意识。定期进行保险公司员工和旅行社员工的内部培训，宣传中注意结合案例，同时走品牌化道路，将旅游保险这种无形商品冠以知名品牌，给消费者提供了解旅游保险产品的渠道。
（3）提高保险业从业人员素质，用科学的方法合理制定保险费率。同时优化理赔程序，划清旅行社与保险公司的责任，防止由于责任认定困难而造成理赔难。
（4）加强行政监管，将是否投保作为旅行社考核的重要指标。在向旅行社办理经营许可证、业务年检的时候，应当对没有投保旅行社责任险项目的单位进行必要的惩罚，依法督促旅行社向游客介绍旅游意外险。
参考文献：
[1]文秀娟，缪小清.金融支持旅游业发展初探———以广东省为例[J].经济研究导刊，2013(17).
[2]石曦.我国旅游保险产品存在的问题及对策研究[J].武汉金融，2013(3).
[3]叶春明,赵宇华.中国旅游产业发展中的金融支持与研究[J].金融理论与实践，2009(10).