张墨涵 北京工商大学嘉华学院
摘要：本文以汽车保险中的商业险作为主线，进行相关的一系列内容的简要阐述以及调查，分别就研究调查的各个方面进行分析，从而就研究的问题、现状、对策等方面。同时也希望能够进一步的完善机动车辆保险中的商业险这一个重要的部分，并为汽车保险业提供借鉴。
关键词：汽车商业险；调查；对策
一、绪言
机动车辆保险可分交强险和商业险两大类，而商业险又可以具体分为基本险和附加险两个部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任保险、全车盗抢险、车上人员责任险；附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险等。
随着汽车进入千家万户，我国机动车的保有量迅速增加，机动车辆保险与人民群众的生活也更加密切相关。截止到2014 年3 月19 日，今年前两个月，我国汽车月增涨量超过160 万辆，载客汽车占月增涨量的95%，其中小型载客汽车增长迅猛。根据公安部交通管理局统计显示，截至2014 年2 月，我国机动车保有量为2.53 亿辆。其中，汽车1.41 亿辆。我国机动车数量的快速增长必将带动汽车保险业务的高速发展，汽车保险在国民经济和社会生活中占有越来越重要的地位。
本文主要通过网络问卷调查的方式，对北京地区的汽车商业保险消费者的购买倾向、服务质量的情况调查、及存在的问题进行调查研究。
二、调查的基本数据统计与分析
1.对于基础信息的分析
我们通过网络问卷的调查结果显示，大部分回答问题的人为35 岁以下的拥有驾驶本的人其比例约占总人数的69%，虽然也有一部分35 岁以上的人，但是相对比而言，人数只占据总人数的31%，还是相对较少的。而在这样年龄层的人们大多数每月工资约为2001 元-5000 元， 其比例占总量的49.32%，当然也有28.51%的人每月的工资在5000 元-10000元，不过超过10000 元的和低于2000 元的人数占11.76%。从数据上看，在此项调查问卷中基本不会出现没有经济能力的人，也可以说这次的调查问卷是有一定的可信度的，并且这些人也不会因为付不起保险费用而不选择汽车商业险。
2.对于消费者购买车险意向的分析
在这一部分，通过我们的问卷调查显示，在受调查的这些人中他们每年购买汽车保险的费用分散，每个选项都会有一部分的人，几乎没有太大的差距。但是当回答“您每年愿意在保险上入的费用”这个问题是，很明显65.61%的人表示愿意每年支付1000 元-5000 元之间的费用，并且有18.55%的人们认为每年最多就愿意支付1000 元的汽车保险费用。并且每年购买交强险的费用大约为850 元，也就可以看出每年支付1000以下的人应该是不购买汽车商业保险的，当然这不是绝对的情况，不过买过汽车商业保险的人还是占据大部分的。
同时，我们也对于没有购买汽车商业保险的人其没有购买的原因进行了调查，其中较高的选项为“保险产品价格过高，不愿意”占据了28.05%。而对于“下一年度购买车险计划中，您会购买哪些险种”这个问题，通过数据，我们对于汽车商业保险市场还是会有很大的期望的，因为打算在下一年度购买汽车商业险的人还是很多的。所以我们相信今后随着保险业的不断发展，汽车商业保险的购买率也会增长的。
3.对于汽车保险服务的调查分析
在这一部分的调查中，我们的第一个问题就是关于消费者对购买的汽车商业保险产品的满意度的调查，通过数据不难看出，选择“不满意”或者是“不太满意”这两个选项的人数是寥寥无几的。也就是说基本上大家对于自己购买的汽车商业保险还是保持看好的态度。每一位购买汽车保险的人，都应该在业务员那里听到过关于汽车商业保险的各项业务的详细介绍。从调查看出“不了解，完全信任业务员或者保险公司”的人占25.34%，但是多数的人还是属于基本了解和完全了解的情况。通过这项调查看出，大部分的人都是在了解自己所要购买的汽车商业保险。也可以说大部分的人都是理智的去选择适合自己的汽车商业保险。
在北京有众多保险公司的存在，而选择哪家公司投保每个人的原因就各有不同了，其中保险公司的知名度，理赔的方便快捷，服务态度这三项都有较多的人选择，分别占60.18%，73.3%和61.09%。所有购买保险的人，最关心的一点就是“理赔”。通过对进行过理赔的人调查，我们得出一个结论，当理赔金额较少时理赔的速度相比较而言是比较快的，反之理赔金额较大时理赔的速度相对比的就比较慢了，甚至会超过一周的时间。
“您对保险公司哪些方面理赔不满意”这个问题，通过调查看出无论是理赔办理的速度还是高保低赔，都是消费者不能容忍的，从而也可以看出消费者对于保险理赔的要求还是很严格的。而且保险公司在理赔服务中不管是理赔流程，理赔时效甚至是理赔态度都是需要进行更大的改善及完善的。
三、北京地区汽车商业保险中发现的问题
1.投保意识与投保心理
在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险比较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。我国车辆保险投保率低，除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。以下几个常见的投保意识或投保心理错误的问题。
（1）为了省钱不买保险
有的车主对自己的驾驶技术很有信心，认为不会出事故；有的车主想要省钱，就连机动车交通事故责任强制保险如果不是国家规定必须买，都是不想买的；有的车主觉得自己的资金很充足，出现事故也可以自己埋单，所以不买保险。
（2）全保就是什么都保了
全保的搭配主要是车辆损失险、第三方责任险、盗抢险、车上人员责任险、车身划痕险、玻璃破碎险等险种的组合。可以说这样的组合涵盖了车辆的大多是风险，但不是所有风险。保险公司的附加险险种种类繁多，一般车主是不可能全部购买的。比如，雨后涉水形式导致的发动机进水，车辆损失险是不予以理赔的。另外，汽车保险条款里面有很多规定条件和除外责任，违反规定或者属于除外责任的，保险公司都不予以理赔。再比如车辆超载、非法运营、酒后驾驶、肇事逃逸等情况，保险公司同样不承担赔偿责任。
2.保险产品单一及保险费率
在我国，除了投保意识和投保心理的问题外，接下来便是保险产品单一及保险费率的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别。
从保险公司制定的车险条款来看，除费率略有调整外，其他方面都延续了旧的机动车辆保险条款，并无突破。各个公司的保单也基本沿用了原有合同的格式和内容，并没有变化。另外，一般而言在车险中，附加险的多样性最能体现险种个性化，投保人可以根据自己的需求，来选择适合自己的险种组合，但各家公司推出的附加条款，虽有所突破，但变化不大。并且在机动车出现事故中，80%都是由于碰撞所引起的，但保险公司条款中，都没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中，这就造成了一些只想投保碰撞险的人不得不多付出保费获得该险种的保障，因此，造成投保人不想再购买车险。
3.保险服务
保险公司都是以盈利为目的的，因此保险公司普遍的存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，[来自wWw.lW5u.Com]服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生了很大的抱怨，限制了消费者投保行为的产生。
并且也有许多消费者不了解商业汽车商业保险，认为汽车商业保险没有什么作用，从而降低了公众对汽车商业保险的需求。
四、北京地区汽车商业保险中存在的问题的解决建议
1.加大汽车保险的宣传
这是很有必要的一点，对于普通民众来说，他们保险意识滞后。老百姓对于汽车商业保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此保险公司应该加大汽车商业保险方面的宣传力度，使广大的汽车用户真正了解投保汽车商业保险的必要性及其好处。对于已经投保了的客户，要提供真正的贴心服务，这样才能打消其他人的顾虑。
2.开发新品种保险及投资组合的开发
不断地开发、创新及完善汽车商业保险是保险公司提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。
每个人在投保之前都无法预料未知的风险。每个车主和车辆的情况都不相同，所以每个人的投保汽车商业保险的选择也各不相同，但是不是每个人都能正确的购买汽车商业险。保险公司可以设立几种汽车商业保险组合，提供给不同需求的人们。
3.增强保险公司的服务意识
随着行业竞争的逐渐加剧，投保人对保险公司的服务质量，已经成为影响投保人选择的关键要素之一。面对众多的保险企业及品种多样的汽车商业保险产品，投保人对服务的要求也越来越具体和详细。无论是服务人员的语气、态度或者专业程度，都有可能影响投保人的最终选择。所以，保险公司应该高度重视对保险从业人员服务理念的培养以及服务意识的提高，坚持把服务意识融入日常管理中并落到实处。
五、结论
目前北京地区的汽车商业保险仍然面临着许许多多的问题，但就其发展前景而言汽车商业保险这个行业仍然具有相当大的发展空间。在文中通过调查问卷分析提出了一些问题和解决方案，帮助我们去解决北京地区汽车商业保险中所存在的问题，让我们可以有更加完美的汽车商业保险。同时，有关监管部门应当进一步加强汽车保险业务的监督、管理、规范和引导，为北京地区汽车保险业务的发展创造一个良好的市场环境。
参考文献：
[1]吴晓辉,张宗韬,刑立.中国机动车辆保险信息共享机制研究[M].中国金融出版社,2012.
[2]易伟.教你购买汽车保险[M].机械工业出版社,2010.
[来自Www.lw5u.com] [3]王宇航,王斌.新时期浅谈汽车保险[J].技术经济,2003(09).
[4]陈立辉,吴立勋.浅谈我国汽车保险现状及发展趋势[J].上海汽车,2004(01).
[5]黄大庆,刘娜.汽车保险[M].北京:地震出版社,1999.
[6]龙玉国,龙卫洋,胡波涌.汽车保险创新和发展[M].上海：复旦大学出版社,2005.
（指导教师：俞爱群）