赵献力 中国农业银行商丘分行内控与法律合规部
摘要：近年来，随着银行业的发展，除了传统的各类风险外，商业银行的法律风险也呈现上升趋势。商业银行的法律风险[来自wWw.Lw5u.coM]主要有违约行为、违法行为、消极行为、不可抗力或其他意外事件等, 在经营过程中，商业银行需重点关注法律风险,防范因法律风险带来的损失。
关键词：商业银行；法律风险；现状；对策
一、加强商业银行法律风险监管的必要性
1.在商业银行日常经营管理中，经常会出现涉及法律风险的问题。比如，可能因工作人员工作疏忽，在办理查询冻结手续时，没有注意到账户冻结状况、冻结手续不全等而引起的风险；在办理存取业务、密码挂失等操作中，因审查不严也易引起法律风险；还有就是可能因管理人员不积极催收或未及时中断诉讼时效，导致产生一些法律风险。总体来说，银行的各个部门、各个系统以及各类产品都可能涉及到法律风险问题，这与业务特点、运行模式、系统程序和操作人员个人责任心等都有关系，所以，商业银行应高度重视日常管理工作，以降低各类法律风险。
二、商业银行法律风险控制存在的问题
1.法律风险管理组织机构不健全。在我国商业银行中，大部分设有风险管理组织，有专门的岗位负责银行的风险管理工作。但主要管理的方向是信贷方面的，没有将法律风险作为一种专门的风险来系统管理，也缺少内部管理系统、运作机制和有关制度等。
2.法律风险控制专业管理人员缺乏。各商业银行也有一批专业的法律人才，但他们的主要职责侧重于银行日常法律事务，对商业银行法律风险有关知识了解不多，在银行日常经营管理中，这些法律人员往往[来自wwW.Lw5u.com]不能主动介入银行的经营管理，提供的有关法律意见只能被动地解决个案的实际，不能真正用来预防银行的法律风险。此外，与一般的银行主营业务部门人员的收入和待遇相比，银行的法律人员待遇较低，往往留不住法律人才，造成专业人才严重缺乏。
3.法律风险防控制度不健全。目前商业银行的法律制度主要是针对传统金融的，对于风险防控方面的配套法律还不健全。主要表现在：一是缺少系统、完善的法律法规体系。还没有建立一套与我国商业银行发展相适应的风险防控体系。有些银行也建立了一些法律风险防范制度，但不够全面，实用性不强。二是有关法律体系与我国传统法律体系衔接不够紧密。特别是随着网络和信息化的发展，法律风险在商业银行中越来越明显。比如，电视上经常曝光的信用卡透支事件，一个人利用身份证件，办理多张信用卡，提前透支消费，还款过程中经常是拆东墙补西墙，当遇到特殊事情时，不能及时还款就造成违约，甚至违法。
4.法律风险管理落后。从近年来我国商业银行发生的一系列法律纠纷事件来看，与西方银行业采用先进的风险管理手段相比，我国商业银行的法律风险防控还比较落后，法律风险防控还停留在传统的建章立制管理上，过于重视法律风险的定性分析，忽视定量分析，没有建立有关法律风险管理办法。
三、加强我国商业银行法律风险管理的建议
1.建立健全商业银行法律风险责任管理部门。建立健全独立的商业银行法律风险责任管理部门是法律风险防控的基础。随着我国信息化程度不断提高，在如今繁荣的金融市场中，与商业银行其他传统的风险相比，法律风险也不容小视。在目前我国的商业银行中，法律部门有的是单独设立，有的是与相关部门合署办公。要有效防控银行业的法律风险必须建立一套完整配套的法律体系，必须明确银行内部法律风险防控的部门，在日常管理中，要严格审批，增强责任心，做到风险可防可控。
2.重视法律工作队伍建设。法律人才是防范法律风险的关键。只有专业的人才才能真正了解商业银行内部的法律风险，才能根据实际对风险进行防控。商业银行要根据工作需要认真选拔，合理配备相关的法律专业人才；要注重法律人才的合理结构，保证在年龄、阅历、职称学历结构等方面的合理性。要根据工作需要，加强对法律人才的培训教育。鼓励他们攻读更高层次的学历学位，及时更新法律专业知识，以满足经济社会发展的需要。
3.注重商业银行法律文化氛围的营造。文化是一种内涵，也是软实力。一个良好的法律文化氛围可以有效降低法律风险，提高员工防范法律风险的意识。商业银行可以通过多种途径积极营造良好的法律文化氛围。可以通过在办公场所、主要办公设备上开展法律知识宣传，可以在关键环节进行风险提醒等。可以围绕常见的法律风险点，制定明确的规章制度，开展经常性的学习教育和培训等。可以引导全体员工树立全员风险防控意识，在重大项目、重要环节都要关注风险，分析风险，防控风险。
4.建立有效的法律风险监控技术。商业银行法律风险防控是今后我国商业银行管理的一个重点。法律风险防控的目标是将法律风险控制在可以接受的范围内，从而实现商业银行整体风险收益率和价值的最大化。相关法律部门一方面可以借鉴发达国家商业银行管理法律风险的先进技术和方法，认真研究他们的技术和方法，结合我国商业银行内部实际，建立全面的法律风险指标体系，为今后管理法律风险做好准备。另一方面，管理人员要充分了解与银行法律风险有关的业务知识，掌握识别、监测和控制风险的方法和技术。
总之，随着我国经济的快速发展和信息化时代的到来，防控法律风险在商业银行风险防控中具有重要意义。要通过建立完善的法律风险防控体系，培养高素质专业人才，提升法律风险监控技术等，来全面提高商业银行法律风险防控能力，以此营造健康、安全的市场氛围。
参考文献:
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