彭 蕴 中国农业银行商丘分行农户金融部
摘 要：信贷管理是商业银行管理的重要组成部分，加强商业银行信贷管理可以防范信贷风险，提高银行的市场竞争力。在实际工作中，因各种信贷机制不完善、信贷人员责任心不强、缺乏监督等原因，导致商业银行信贷管理存在很多问题。本文结合工作实际，分析了商业银行信贷管理中存在的问题，并提出了建议，希望推进商业银行信贷管理的科学化水平。
关键词：商业银行；信贷管理；问题；对策
一、加强商业银行信贷管理的意义
信贷风险是商业银行主要的风险之一，商业银行信贷管理是银行管理的重要组成部分。加强商业银行信贷管理的意义在于：一是可以降低风险，减少损失。特别是在目前激烈的市场竞争环境下，很多商业银行贷款风险管理不到位，没有全面掌握贷款人的经济状况和还款能力，在后期的信贷管理中就可能导致贷款资金无法及时收回，给银行造成经济损失。二是可以提高银行科学管理水平。通过加强信贷管理，规范各环节信贷工作程序，加强信贷监管，增强银行的竞争力。三是可以引导良好的社会诚信风气，推进国家经济社会的发展。
二、商业银行信贷管理存在的主要问题
1.贷前调查工作不到位。贷前调查是保证贷款质量，防范信贷风险的关键步骤。但在实际工作中，因我国信用体系还不完善，银行内部信贷管理还不到位，导致贷前调查不到位。主要表现有：一是对市场调查工作不到位。在实际工作中，一些银行缺乏对市场的全面调研，没有准确把握市场信息，容易带来信贷风险。二是对贷款对象调查不细致。因银行管理、工作人员责任心等因素影响，很多时候在对贷款人的基本情况如经济状况、收入水平、担保信息以及还贷能力等审核时，出现不细致，不到位的情况。
2.信贷管理不到位。加强信贷管理的目的在于保障财产安全，防范风险，提高经营效率。传统的银行信贷管理侧重于客户关系管理，客户贷款后，就持有贷款直至到期，在还贷期间没有主动对信贷组合结构进行调整，贷款缺乏流动性。这种管理模下容易导致贷款风险过于集中，导致银行获利受到影响。同时，银行信贷管理制度也存在一些漏洞。比如，业务操作流程不健全。商业银行内部制衡的组织体系没有建立，各种激励措施没有得到落实等等。
3.信贷风险责任不明确。责任不明确，容易导致出现事故后无法进行责任追查。在商业银行信贷工作中，一些贷款的形成是特事特办没有严格的手续和程序，信贷员和审批人也经常更换，像这种情况一旦出现信贷风险就无法准确追究责任。这种管理也给那些工作责任心不强，故意钻银行管理空子的人提供了机会，给银行带来了管理风险。
4.监督力度不够。对信贷管理的监督力度不够是信贷管理中存在的主要问题。从信贷管理机构分工和运作模式来看，经营部门主要是负责调研客户，开拓市场；风险管理部门对信贷经营行为进行监督。这样的机制表面上看，没有明显的问题。但在实际操作过程中，因缺乏必要的沟通和监管，容易导致监督流于形式。 此外，一般商业银行多关注贷前调查，而对贷后的风险监督工作力度不够。
5.专业人才的问题。首先是专业人才缺乏。信贷管理需要熟悉金融学、数学、经济学等专业知识，而目前我国很多商业银行信贷管理人员的素质不能适应现代信贷管理。一些商业银行信贷人员是兼职，有的甚至是非专业人员，有的信贷人员法律意识淡薄，甚至为了个人利益而不顾政策，违规操作，这个信贷管理带来银隐患。其次是人员素质问题。贷前调查工作繁琐，但由于一些员工素质不高，缺乏职业精神和专业知识，导致银行信贷风险增大。三是对员工培训的力度不够，员工的专业技能水平及道德素养等方面都有待于提升。
三、加强商业银行信贷管理的对策
1.高度重视贷前调查工作。准确的贷前调查是保证信贷质量的前提，也是防范信贷风险的关键。商业银行要高度重视贷前调查工作。要始终坚持市场导向，加强对市场信息的掌控。要安排专人深入认真地调查贷款客户的基本信息。要认真落实相关信贷审核程序，严格审批关，一切手续都要遵照制度执行，确保信贷工作的科学有效。
2.强化监督。要建立完善信贷监管工作。要加强信贷各环节的监管，要按照工作流程，认真审核各环节的问题，特别是容易出现风险的关键环节。也可以分层分级进行监管和抽查。上级部门要定期对下一级信贷情况进行抽查，可以通过建立电子档案，全面掌握申请贷款发展情况。
3.建立健全信贷管理机制。高质量的信贷管理是实现经营效益、防范风险的关键。而人是信贷管理的核心。因此，应建立健全科学合理的信贷管理机制。要重视信贷人员的合理成长需求，科学制[来自Www.lw5U.com]定成长及晋升计划，为实现信贷工作的高质量提供保证。其次，在信贷业务办理过程中，建立信贷管理责任追究制度，强化责任意识，用严格的制度管理信贷风险。再者，要优化信贷管理流程，严格遵守信贷管理细则和操作程序，落实信贷管理的每个环节。
4.加强信贷专业人才队伍建设。专业信贷人才是做好银行信贷管理工作的前提。努力培养一批知识全面、职业道德高尚的人才队伍，可以提高信贷工作的质量和效率。首先，要科学选拔专业人才，要根据岗位需要和人才素质要求，高标准选拔一批专业素质强的信贷人员队伍。其次，要强化培训。在培训内容上要突出实用和急用的原则，开展针对性的培训。
总之，加强商业银行信贷管理可以防范信贷风险，提高银行科学化管理水平。商业银行在日常信贷管理中要加强制度建设，规范信贷各环节行为，加强监督，提高信贷的质量和效益，为商业银行的可持续发展提供保障。
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