马丽霞 浙江财经大学东方学院
摘 要：世界金融体系不断完善，我国经济亟待拉动内需，在经济发展模式转型时期必须注重经济增长的质量。因此，商业银行根据自身实际需求进行经营模式改革，走上混业经营之路已是大势所趋。另外，当前利率市场化的进一步推进也必将导致中国商业银行调整以息差为主要收入的业务结构。本文就通过对我国商业银行经营现状的分析，发现经营过程中存在的问题并提出相应的解决措施。
关键词：商业银行；经营模式；发展趋势
一、我国商业银行经营现状
近几年的发展中，由于经济发展受阻和利率市场化推进等因素的影响，各家银行收益明显增加，但是，大型国有商业银行没有太大变化。我国调整存贷款基准利率和浮动区间后，金融机构基准利率有所变动，为促进市场变化提供了更合理的标准。这项措施增大了银行的自主定价空间，提高了银行定价能力以及差异化竞争，并推动了经营模式转型的发展。随着时间推移，商业银行所面对的挑战和应对策略也成为行业焦点，中国银行第一次扩大基准利率浮动区间后，国内许多银行也采取差异利率方法调整基准利率的浮动区间。五大国有银行和邮政统一了利率，中小型银行紧随其后。对大型的商业银行来说，每一期的存款并没有达到上限，而是处于调整前的水平，利率变化影响居民和企业对存取款的的举措，而且利率的变化要维持市场稳定，如果是大额存款可通过与客户协商途径来确定利率。
但是，当前我国大多数商业银行的利率风险管理机制还比较薄弱，利率核心管理还没处理好，也没有对所有存款有个系统利率定位机制。中小型银行和农村银行由于受到资金束缚，也不能更好的实施管理。国内商业银行面临着经营效益低下，同其它银行的竞争力薄弱，其向前推进的步伐受到严重阻碍。国内商业银行在竞争力上与国外银行也存有一定差距，突出表现在规模巨大却没有规模经济，业务单一没有实现范围经[来自WWW.lw5u.com]济，随着世界经济一体化趋势的加强，国际竞争日趋激烈，国内商业银行面临严重挑战。
二、我国商业银行经营存在的问题
1.目标不明确。不能够明确目标市场。策划相似、客户定位相似、产品相似是我国商业银行在进行目标市场选择时的基本特点。首先，围绕策划相似方面进行分析：“注重大中型城市、吸纳优秀顾客、拓展国际化业务、服务质量有所突破”是中国工商银行的营销策略;始终坚持“一个方面(城市化、国际化和全能化方向)、两个市场(国内外市场同时举办)、三个领域(公司业务、营销业务、投资银行业务)、四个重点(重点地区、重点行业、重点客户、重点产品)”是商业银行的营销战略;顾客销售策划(重要行业、重大顾客)、对顾客进行区分的策略(大顾客和中小顾客、官方顾客和个人顾客)、地区规划战术(首先注重对大中城市的发展,将资源转移到大中型城市,强调大中城市行在全行业务发展中的重要地位)是中国建设银行的销售策略,将“优秀顾客和优秀产业”作为发展理念是中国农业银行的销售策略。
2.对利率变动敏感程度低。长期以来，我国始终实行相对严格的管理利率，中央银行管理全国利率结构和利率实际水准，商业银行作为利率风险的被动承担者，必须严格遵守执行国家[来自Www.lW5u.com]制定的利率应对策略。即使目前银行的利率已备受瞩目，但存贷利差仍然明显，商业银行的利率风险依然受到限制，诸多银行管理者对利率管理问题意识淡薄。国家对银行利率的长期约束，致使商业银行长期处于稳定的利差风险管控之下，受到的利率风险存有一定限制，无法对利率的实际危险性做出合理评估或危害处理。当面对利率频繁无规律的变化时，没有一个科学的管理机制对其进行控制，适应性和敏感性相对较弱。
3.精细化数据管理不全面。经济市场发展提供的新道路，对银行变革的要求和银行面临的压力更大。在迅速多变的市场中，银行调整内部体制，提高服务质量、优化产品质量已成为改革的基本任务。利率市场化后，经济模式也面临巨大挑战，银行风险定价能力的作用也更加明显，面对国内银行无法通过系统手段清算管理业务和收益情况，引起人们对精细化管理的重视。商业银行的发展面临着激烈的竞争和拓宽业务发展的困境，而精细化数据可以作出层次分明的数据结构和体系，完善对数据信息的认识，使得银行看到更多的商机。
4.经营理念不成熟。虽然我国绝大多数商业银行市场经营已逐步开展，且借助市场营销活动加入了愈演愈烈的市场竞争，可是相当多的银行依然没有深刻地意识到商业银行中市场经营的重要性，仍然没有把市场营销提升到银行经营管制所应具备的战略水平。把营销当作服务职能部门的附属职能，未曾对营销人员进行专业性规范，银行的各项工作应围绕销售进行，运用各种推销方案及促销工具对其进行指导管理。把各项银行营销工作交由相关业务机构和行政职能机构进行，存贷部门、会计部门、计划机构以及中间业务部门等相互协调工作有所欠缺。某些银行将精力重点投入到产品的研发及推广上，而产品的研发层次又仅限在银行固有的存贷业务上。
三、我国商业银行的经营模式发展措施
1.加强中间业务产品的开发力度。当下国内商业银行的主营业务就是传统存贷款，其主要收益便是建立在存贷高利差上的赢利，垄断收益无法进行长远增值，市场竞争薄弱，利率市场化为商业银行带来了极大风险。因此，招聘来的高级专业技术人才，要认真的分析当地市场市场的实际需求，借鉴国内外商业银行的成功案例，突破中间业务传统经营模式，研究消费客户的心理，吸收为我所用，开发出符合自身中间业务的种类。比如说可以利用当地银行掌握的最新金融资讯，金融人才，网络技术等充当当地人的投资理财顾问，为资产重组或者是企业兼并提供项目融资需求，针对一些大项目提出自己合理的建议，复合型人才满足客服的复合化需求。统筹批发和零售性业务，达到中间业务规模化发展的目标，并且我国应多向外国学习，提高对中间业务的认识，树立资产业务、负债业务和中间业务并驾齐驱的思想，来满足不同层次客户的需求。
2.构建银行利率定价体系。利率定价体系关系到银行是否可以利润最大化，如果资金没有充分利用，那么收益减少，反之，利用过多，汇报周期长，就会给银行的稳定和发展及出现的商机带来影响。合理化的安排处理才可以最大限度的运用好资金，最好规避风险的办法就是完善内部资金转移定价，提高精准能力，使之成为在资金负债管理中的最核心的环节，从客户角度出发，综合自身经济效益进行定价工作。要对商业银行的收益评价体系进行详细的考察，主要依靠客户信用、贷款期限、派生业务等，建立高效合理的定价体系对商业银行经营效益有重要影响。
3.发展新型业务。网上银行的应用较为普遍，因为它突破了时间和空间限制，具有操作简单、交易快捷、成本低廉的优点，受到了广大客户欢迎。网上银行是银行营业柜台的延伸，是商业银行与互联网相结合的产物，不受柜台服务时间限制，也不受银行业务量限制，还可根据客户需求制定更加细致的服务，设计出能满足更多客户需求的金融服务，电脑上一对一服务满足了客户不少需求，网上银行的运营也大大节省了成本，为银行带来了可观的盈利额。
加入世贸组织后，国际先进技术被引入国内，市场前景更加广阔。但是，企业竞争压力也随之增大，外资银行与我国商业银行竞争范围不断扩张。人民币业务的放开使网上交易成为“兵家必争之地”。外资银行采用电子化的个人理财服务，力图克服所占网点较少的位置缺陷。因此，国内商业银行应更更加重视网上银行的发展，这样才能在竞争激烈的市场环境中与外资银行抗衡。
4.实现转型，不断进行金融创新。国内商业银行在制度管理、经营理念、产品业务方面都要有所创新。在市场经济中，经营管理以市场为导向，产品服务以客户需求为导向，只有牢牢把握住客户和市场的实际需求，才能得到更好的发展。随着我国利率市场化的深入，商业银行由分业经营转为综合经营，就要求其产品业务更加多元、全面。应用产品不仅要对客户具有针对性，也应具有自身个性和创新性。只有不断的改革制度，创新出满足客户不同需求的各种产品，才能应对利率市场化对商业银行的冲击，才能防范各种风险，提高商业银行的竞争能力，增加商业银行的收入，为更好的实现利率市场化做出贡献。
四、结论
商业银行在发展的过程中，若只有美好的蓝图规划，却落实不到实际运作中，再美好的规划也是空谈。因此，为了加强我国商业银行的竞争实力，不仅需要保障银行在改革方面的创新，也要注意及时引进新技术和人才，为适应残酷的市场动态环境，不断对自身管理形式、生产模式进行调整。
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