王家豪 浙江工业大学经贸学院
摘要：金融业作为国家发展的中枢系统，在国家的发展中占据着一个重要的特殊地位，同时商业银行更是我国金融行业中不可替代的中坚力量，在经济发展的过程中做出了重大贡献。但是，在我国进行深化改革的背景下，我国商业银行的发展进程却并不顺利，甚至面临着严重的挑战。为此，商业银行必须对现有的银行体系进行创新，才能在市场上占有一席之地，提高市场竞争力，降低进入市场的风险，现在我们就此分析银行金融体系创新过程中遇到的问题，提出促进商业银行金融创新的几点有效措施。
关键词：商业银行；金融创新；金融产品
一、商业银行金融创新面临的问题
1.原创性的创新少，停留在吸收性创新。我国的金融产品主要还是参考国外先进的金融产品，从而衍生成为自己的创新产品，比如说，商业银行的金融工具在改革开放之后，已经创新达到了100 多种，数量虽然可观，但是其中85%是借鉴西方国家的，只有少量的15%是自己原创的金融工具。
2.质量提高创新少，停留在数量创新上。下面举例证明：我国商业银行发行最多的是银行卡，所以我国的商业银行在此项业务上投入了大部分的精力与时间，毋庸置疑其发行的数量十分可观。但是问题也随之而来，许多银行卡的使用效益很低，并没有被充分利用，无效益卡因此产生。同时各个银行自成一派，造成银行卡功能重叠的问题，由此造成大量的浪费，银行卡业务的发展同样遇到了阻碍。
3.内陆城市创新少，集中在沿海城市。我国市场经济的发展，首先开展在沿海城市，然后再想内陆慢慢延续，由此造成沿海与内陆的经济发展的水平有着明显的差异。我国在沿海设有特区，无论特区还是周边沿海城市的金融管制都十分轻松，而内陆城市大多受到传统金融体制的束缚。国家的政策为沿海金融的发展创造了有利的外部环境，促进了沿海城市商业银行金融的创新，而内陆城市的金融创新程度却明显落后于沿海城市，创新前景不容乐观。
4.内部驱动力创新少，主要靠外力推动。我国商业银行大部分是依靠体制转换和外部政策来进行推动创新的，主要由中央银行制定管理制度、采取管理手段影响商业银行的金融创新，其自身缺乏创新的动力。
5.防范风险的创新少，集中在追求盈利方面。我国大多数商业银行推出部分创新产品都是以盈利为目的的，一味追求更多的利润，却忽略了开发防范金融风险创新工具，这降低了商业银行应对金融风险的能力。
二、促进商业银行金融创新的措施
随着社会的发展，我国商业银行的金融创新业务已经全方位的展开了，商业银行在增强市场竞争力的同时，更要注重增强自己的抗风险能力。我国的金融业的效率与服务质量由此得到了提升，我国金融业的竞争力也将大大增强。商业银行盈利状况改善的同时，更是促进了我国金融业的发展。从总体上说，商业银行的创新为我国国民经济的发展提供了有力的支持，现提出几点有力对策促进金融创新。
1.完善金融监管体制。金融创新这把双刃剑在促进商业银行快速发展的同时，也使其发展过程中面临着金融风险。因此我们必须将金[来自www.LW5u.com]融创新与金融监管的力度相适应，通过加大对金融创新的监管力度，使金融监管的力度强有力的覆盖金融创新。并且需要加强金融机构的内控能力，加强社会监督，以形成全方位的银行监管体系。总的来说。要最大限度的减少商业银行面临的金融风险，使其在不断进行金融创新的同时，提高应对风险的能力，更好的促进金融业的发展来带动整个国民经济的发展与进步。
2.健全金融创新机制。首先我们应提高自己对市场的敏感度，提高对市场信息的分析能力以及反应力度，健全并完善金融信息的传导机制。我们要明确商业银行金融创新的目标，就必须立足市场，对市场进行调研，得知市场的需求，更好的把握市场的脉搏。
然后，我们还应该建立考核激励机制以及采取奖惩措施，银行应制定完善的制度，使其各个部门职责明确，分工合理，鼓励员工的创新意识，更要提高他们防范风险的意识，这样才能促进金融创新，降低商业银行的金融风险，提高创新产品的质量。
3.建立风险管理体系。我国的商业银行必须应提高防范风险的意识，才能为金融产品的创新提供有力支持。我们应该采取有力措施，严格的建立起防范风险的制度，充分发挥市场的监督能力，由市场检验金融产品的效益，并监督金融产品的风险。商业银行要根据市场的反馈来不断的改进与完善产品，对于一些风险性较大的产品，要认真对待，仔细研究考虑，并严格审查其可行性，来提高银行应对风险的能力，提高商业银行的经济效益。
4.建立高素质人才队伍。任何事物的发展壮大，都离不开高素质人才提供的支持，商业银行的金融创新也要注重对高素质人才的培养，做好对银行员工的培训，并加大对专业人才的引进力度，是员工之间可以相互学习，共同进步，拓宽员工的知识面，提高员工的科学文化素质与思想道德素质，使其为银行金融产品的创新发展提供有力的保障。
三、总结
在我国市场经济不断发展壮大的大背景下，银行金融业也迎来了自己发展的春天。金融业务作为银行业一个非常重要的环节，不仅关系到商业银行的发展壮大步伐，还同样影响着我国金融业的发展前景。我们应该以科学发展观为指导，在商业银行的创新道路上进行不断的改革，并立足解决商业银行金融发展创新中的实际问题，注重踏踏实实的解决市场中反馈出来的问题，来[来自www.lW5u.com]促进我国商业银行金融创新的发展。
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