寇宇 龙江银行齐齐哈尔分行
摘要：随着我国加入世贸组织，金融业开始对外开放，世界各国银行纷纷开始在我国拓展业务，导致国内商业银行发展空间受限。对此，国内商业银行应积极应对，更新、升级、创新金[来自wwW.lw5u.coM]融产品，以改善日益严峻的市场经营形式，提高国际竞争力。
关键词：商业银行；竞争；金融产品创新；问题；对策
自我国加入世贸组织以来，随着外资银行的不断涌入，其业务范围大量延伸，且经营理念更为先进、经营机制更灵活、经验更为丰富，国内商业银行由此面临巨大挑战，其经营形式也日益严峻。对此，国内商业银行应积极创新，排除创新制约因素，建立完备、高效的创新机制，促进金融产品升级更新，提高企业竞争力。
一、国内商业银行产品创新方面存在的问题
1.创新层次较低。当前，国内商业银行在其产品创新方面大多以数量上的外延式扩张为主，缺乏内涵层次的质量提升；原创性不足而大多奉行“拿来主义”，同质化现象严重。虽然在产品创新方面范围较广，但仔细分析会发现其中大部分金融产品缺乏高科技含量，操作简单而易于掌握，层次较低；而具有高智能化、高科技含量、难以模仿的创新相对较少，导致国内商业银行在金融产品服务方面缺乏深度和广度。
2.产品创新结构过于单一。现阶段国内大部分金融产品创新均为负债类产品创新，而资产类寥寥。对于资产类产品创新而言，其中便于转嫁风险、流动以及兼顾收益的低成本营销产品更少。除此之外，国内商业银行在其新产品规模开发方面缺乏足够重视，在整体业务规模中新产品业务所占份额较小，无法对整体资产负债结构产生调整效果，因而也缺乏规模效应。对于银行金融产品创新而言，其整体协调性受到产品创新结构畸形的影响，进而导致产品创新效用和功能被削弱。
二、国内商业银行产品创新策略
1.科技创新
在当今知识经济时代，各种高科技服务为商业银行实现产品创新奠定了坚实基础，如高度发达的通信网络、计算机体系、信息服务体系等。商业银行的产品创新也趋于大容量、全方位化，同时产品更新换代速度也更快，创新成本也逐渐降低。对于商业银行而言，[来自WwW.lw5u.com]其产品服务最终将逐步向虚拟化、自动化、网络化以及电子化过渡，这同时也是商业银行在未来的必然发展趋势。在市场经济竞争以及知识经济挑战的双重压力下，国内商业银行应对高科技通信设备以及电子计算机加以充分利用，强化银行管理水平以及现代化服务手段，以科技创新为基础，推动金融产品的高层次创新。
2.产品开发创新与评估模式创新
就金融市场竞争而言，金融产品竞争是其核心所在。商业银行通过金融产品争取客户、打开市场并最终占领市场。如果某个商业银行开发的金融商品与客户需求相脱节，而且又缺乏必要的升级换代与其他后续服务，导致金融商品缺乏技术含量，那么它不仅会在市场份额与客户争夺战中丧失优势，甚至其原有份额与客户也会随之流失。
在产品创新过程中，商业银行应从市场需求出发，以市场供求关系为金融产品开发的导向。应加大市场研究力度，善于跟踪分析，对于经济形势以及产业结构布局有预见性的分析和研究；应关注要素市场、行业经济以及区域经济的发展动态，并对市场环境中出现的新机遇、政策及其他新情况予以认真分析和总结，基于业务创新开拓新思路。应以效益为中心，任何产品创新均应以成本效益为出发点，遵守财务核算原则，以市场需求为指导，以满足客户需求为基础，加大竞争力更强、市场份额更大、附加值更高类金融主导产品的研发与创新，确保自身效益得到最大化实现。
3.监管创新
应针对现阶段金融产品创新工作予以有效监管，对于那些缺乏发展条件、虚拟性和投机性过强的创新应严格控制、认真研究并审慎发展。同时，重视专业人才的引入，构建金融、法律以及管理方面的专业团队，提高监管人员基础素质与识别能力，引入具有较高知识层次以及丰富实践经验的专业人才充实监管队伍，使监管人员整体素质得到提升。除此之外，还应针对银行金融产品创新设立规范、科学的管理制度，为商业银行实现产品创新提供一个合理、高效的运作环境。
三、结语
金融产品创新是一项艰巨的任务，其在改进产品创新体系、调整产品创新理念、积极应用风险管理方面仍然有很长一段路要走，同时需要商业银行齐心戮力，逐步调整监管政策，从广度与深度上推动金融产品实现真正意义上的创新。本文针对我国商业银行金融产品创新过程中出现的若干问题展开探讨，并基于国情实际给出了创新策略，希望有所帮助。
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作者简介：寇宇（1981.05- ），男，黑龙江齐齐哈尔人，毕业于哈尔滨金融学院，金融学本科，研究方向院金融