徐强龙 江银行齐齐哈尔分行
摘要：金融消费者合法权益得不到有效保护是次贷危机发生的一个重要因素。西方金融市场发展史证明，金融市场与资本市场要想健康发展，其中重要一点就在于金融消费者权益是否得到有效保护。反观国内，随着金融体制改革的逐渐深入，政府对金融发展环境予以优化改造，但仍限于多种原因而无法对金融消费者权益予以有效保护。基于此，笔者探究了我国金融消费者权益保护现状及对策，希望有所帮助。
关键词：金融消费者权益；现状；保护策略
现代经济中金融是核心，且某国家或区域金融市场是否发展完善的重要衡量指标之一就是其是否针对金融消费者建立了及时、全面、系统的权益保护机制。在国内，加大保护金融消费者权益的力度意义重大，这有利于金融消费者实现[来自WwW.lw5u.cOm]个人合法权益，推动社会和谐与发展；有利于国内金融信贷以及信用消费持续、健康发展；更有利于国内资本市场实现合理化发展。因此，对要想实现国民经济有序发展以及对于金融风险的有效防范，金融消费者权益必须得到合理、全面的保护。
一、我国金融消费者权益保护现状与问题
当前，国内金融体制改革逐步深入，资本市场也有了快速发展，信用消费与金融消费种类也随之增加，其中以商业银行为中心的金融产品服务与企业运作和普通民众日常生活之间形成了密切联系，且有关部门对此也出台了相关法律法规对金融消费者权益予以政策和制度保护。但是资本市场发展有其复杂性，且国内金融监管也具有特殊性，金融机构的欺诈行为以及霸王条款屡见不鲜，导致金融消费者权益受损。其问题主要表现如下：1.金融消费相关立法过于滞后，且缺乏必要支持。2.金融消费过程中未建立相应的救济机构以及保护机构。3.金融机构垄断导致金融消费者在现实中难以有效实现个人合法权益。
二、我国金融消费者权益保护对策
1.针对金融消费者权益构建保护性法规体系并不断加以完善在立法实践过程中，政府部门应通盘考虑金融消费流程与环节，国家金融监管范围应覆盖金融交易与消费各个环节，并通过规则性与原则性立法对消费者权利予以保护，使其免于非法性侵害；应对金融机构运作行为加以规范，严禁掠夺性服务；应从立法层面出发对金融消费者权益予以保护，提高保护立法固有位阶，避免金融消费保护法规在实践过程中与其他法律法规之间出现冲突摩擦，从而对金融消费者权益能够予以有力支持和捍卫，国家机关在保护金融消费者权益方面的重视程度和支持力度也得以充分体现。
2.构建科学、高效的信息披露制度并不断加以完善大量的理论与实践证明，金融机构之所以会对众多金融消费者权益施以非法侵害，其根本原因是金融机构在其信息披露方面存在严重问题，金融机构信息披露不及时、不全面等现象较为普遍。所以，金融监管部门应加大金融机构管理与监督力度，构建科学、高效的信息披露制度并不断加以完善，确保金融信息披露机制的系统性与科学性，制定相应的披露程序和标准，特别是一些影响较为重大的、对于金融消费者投资决定有重要参考价值的信息应予以全面、及时、积极地披露，严厉打击各类隐晦、模糊或者复杂的披露行为，为金融信息科学有效地披露提供有力的制度保障。
3.应提供金融消费常识以及相关知识普及教育
伯南克有这样一个观点：金融教育与金融知识并非万能，然而对于金融消费者却极具指导作用，并对在后者决定实践过程中发挥了关键的支撑与辅助效用。所[来自wWW.lw5u.coM]以，政府部门应重视金融法规宣讲普及以及金融知识教育的开展，引导金融消费者切实增强自身风险识别意识，对于金融机构存在的非法欺诈行为能够清晰辨识，进而保护自身利益免受损害。
4.完善救济制度并打破金融垄断，为金融消费者实现合法权益提供有力保护
应推动民间金融发展、鼓励外资金融进入以及支持其他金融主体的方法打破金融垄断，改变国有金融的垄断性支配地位，转而探索全新的、合理的金融消费保护体系，并重视金融救济制度的建立与完善，为金融消费者提供制度保障。
三、结语
在众多消费者群体中，金融消费者相对较为特殊，然而在市场经济的快速发展下，普通民众最终都将参与金融消费。因此，金融消费者权益是否得到有效保护，不仅对金融市场稳定健康发展有着重要意义，更与普通民众个人利益有着密切关联。相关部门应从政治高度出发，齐抓共管，通力合作，对金融消费过程中存在的违法行为予以惩治，为金融消费者创造一个公平、公正的金融市场环境。
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作者简介：徐强（1983.02- ），男，黑龙江齐齐哈尔人，毕业于黑龙江大学，市场营销学本科，研究方向院金融