汪淑娟 蔡诚诚 河南财经政法大学金融学院
摘要：目前，互联网金融的具体业态主要包括以下几种：第三方支付、众筹模式、网上理财、网络借贷等。各业态都具有互联网金融信息可得性强、交易成本低、覆盖范围广的特点，对发展普惠金融具有重要意义。
关键词：互联网金融；普惠金融；金融创新
一、引言
互联网金融起源于网络创新、发端于民间，提倡“平等、开放、协作、共享”的精神，具有一定的“草根金融”特点，正好与普惠金融服务三农、服务小微、服务社区的宗旨相契合。所以，互联网金融将通过其具体业态的运作为发展普惠金融提供有效的平台和新的突破口。
二、互联网金融及其特点
互联网金融是指互联网企业或传统金融机构通过运用互联网技术和移动通信技术，依托互联网平台开展金融服务的一种模式。互联网金融具有以下特点：
1.信息可得性强。通过互联网、大数据、云计算等先进技术，各金融活动主体获取信息的途径越来越多元化，大量的信息可以增强金融活动参与各方的相互了解，能够有效地降低信息不对称，防范金融风险。
2.交易成本低。互联网金融使得大量金融业务可以在网上开展，而不用通过实体营业网点进行，这样就能大大节约人力成本、实物成本及时间成本，提高金融服务的效率。
3.覆盖范围广。随着现代信息技术的快速发展，互联网的覆盖率越来越高，网民人数与日俱增，这有利于扩大互联网金融的覆盖范围，为互联网金融的发展提供广阔的市场前景。
三、普惠金融及其特点
普惠金融是指能够有效地、全方位地为社会的所有阶层和所有群体提供所需的金融服务。其实质是提高金融服务的可得性，宗旨是服务三农、服务小微、服务社区。这是一种惠及贫困人口、惠及弱势群体、惠及金融机构，进而惠及全社会的金融服务理念。普惠金融具有以下特点：
1.金融服务可得性强。普惠金融坚持全方位地为社会各界提供更加全面有效的金融服务，是一种普之城乡、惠之于民的金融实践方式。民间资本管理公司、小贷公司、农村资金互助会、社区银行等小微金融机构的成立大大提高了金融服务的可得性。
2.资金配置效率高。普惠金融的一个理念就是打破各种政策性和体制性的障碍，提高金融服务的深度、扩大其广度，更多的为低收入群体和不发达地区的居民提供金融服务。通过创新金融工具实现储蓄资源跨地区、跨行业、跨主体的有偿转移，提高资金配置效率。3.成本高、收益低、风险大。一方面，普惠金融着力为各类客户提供种类多样的金融服务，为满足不同客户的需求，金融机构需开发各种金融产品，这会大大提高金融机构的成本。另一方面，普惠金融更多的是服务于低收入群体、农村客户和小微企业，这些群体的共同特点是经济规模相对较小，盈利能力较低，金融机构为他们提供金融服务的收益率低。正是因为普惠金融具有客户量大、面广，业务种类多样的特点，导致发展普惠金融的潜在风险较大。
四、互联网金融各业态对发展普惠金融的意义
1.第三方支付。第三方支付是一种由第三方独立机构提供的交易支持平台，这些机构一般都具备一定的实力和信誉保障机制，通过和产品所在国家以及国外的银行签约来提供网上支付结算服务。我国目前做的比较成功的第三方支付平台包括支付宝、财付通等。2013 年，我国第三方支付总规模达到53729.8 亿元，其中通过支付宝完成的交易规模占比为48.7%，财付通占比19.4%，二者居第三方支付市场的领先地位。
第三方支付具有安全性高、成本低、方便快捷的特点。公众可以利用第三方支付平台进行网上购物，这有利于促进我国电子商务的发展，同时有利于拉动消费、促进经济增长；另外，还可以利用第三方支付平台进行话费充值、水电费缴纳、信用卡还款等业务的办理，这些惠及千家万户的服务为普通百姓提供了极大的方便，节省大量的时间，体现了金融的普惠性，有利于促进普惠金融的发展。
2.众筹模式。众筹是利用互联网的传播特性，个人、艺术家或小企业通过向公众展示他们的项目创意，获得大家的关注与支持，进而从普通大众那里筹得项[来自wWw.lW5u.Com]目所需资金的一种筹资模式。众筹模式相对于传统模式来说更具开放性，项目的商业价值不再是能否获得资金的唯一标准。只要是大众感兴趣的项目都可以通过众筹模式获取资金，为那些小企业或不知名的艺术家及相关个人提供了无限的可能性。众筹的特征包括门槛低、多样性强、重视创意、依靠大众力量等，这些特征决定了众筹具有普之于民、惠及大众的普惠金融特性。
3.网上理财。网上理财是指金融机构通过互联网提供理财服务以及公众个人或相关单位通过互联网进行投资理财的业务，具体内容涉及理财产品、保险、证券[来自www.lW5u.CoM]等的购买与交易业务。
4.网络借贷。网络借贷分为b2c 和c2c 两种模式，即电商介入型网贷和P2P 网贷。电商介入型网贷是指电商利用其交易数据生成一系列非结构化的指标，以此对各商家进行相应的信用评估，根据评估结果来确定是否对商家放贷以及放贷金额。京东供应链金融及阿里小贷就属于这种模式。P2P 网贷是指个人或法人在网上通过“在线交易”的方式直接达到借贷的目的。宜信、拍拍贷属于这种模式。目前，中国网络借贷平台已经超过2000 家，其中较为活跃的超过350 家，截止2013 年年末，累计交易额超过600 亿元。
网络借贷一般是小额的无抵押借贷，借款者一般是现有银行体系覆盖不到的中低收入阶层及创业人群，这种方式有相当大的公益性质和普惠性质，与普惠金融的理念不谋而合。
参考文献：
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