李彦 西南财经大学
摘要：随着国内居民收入水平提升，高净值人群数量显著增加，私人银行业务自2007 年开展以来蓬勃发展，客户数量快速增长，管理资产规模不断扩大。但也应该看到，我国商业银行私人银行业务开展依然存在较多问题，因而本文对此进行分析研究，并提出相应对策建议。
关键字：商业银行；私人银行业务
一、我国私人银行业务概述
2005 年5 月，中国银监会发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》首次提出私人银行概念，“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资”。2006 年，我国金融市场的不断开放，友邦、花旗、汇丰等国际知名银行纷纷在中国设立私人银行，并为国内商业银行开展此项业务提供了良好的借鉴。2007 年3 月，中国银行私人银行部作为我国第一家私人银行在北京开业，自此我国私人银行业务快速发展，招商银行、中信银行等多家国内商业银行银行陆续开展私人银行业务。
二、我国私人银行业务发展现状
1.我国私人银行业务发展潜力巨大。据《2013 年中国私人财富报告》显示，截止到2012 年末，我国高净值人群（可投资资产1000万元人民币以上）超过70 万人，相比于2010 年增加20 万人，年复合增长率18%。同时，高净值人群共持有22 万亿人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约为3100 万人民币。而随着近年来我国私人银行业务的拓展，高净值人群对于私人银行的认知不断加深，越来越倾向于寻求专业财富管理机构实现财富的保值增值，甚至是财富传承。
2.我国私人银行业务快速发展。根据wind 资讯数据整理，在客户数量方面，中国银行2013 年末达到6 万客户，较之2012 年末客户数量增长50%。农业银行、工商银行、招商银行截止2013 年末私人银行客户数也分别达到45000 户、31300 户、25496 户，相比于上年都实现不同程度的增长。管理资产规模方面，如下图所示。除中信银行2011 年未公布数据，其余四家商业银行过去三年私人银行管理资产规模均获得稳定增长。其中，招商银行2013 年数据增长约32%，超越中国银行5700 亿元私人银行管理资产规模，达到5714 亿元。其他工商银行、农业银行、中信银行截止2013 年末也分别达到5413 亿元、5050 亿元及1613.05 亿元。
三、我国私人银行业务发展存在的问题
1.投资渠道较少，综合投融资理念尚未完善。由于我国商业银行能够为私人银行客户提供的产品通常集中在银行内部产品以及代理的第三方机构产品。以“产品为导向”的投资理念，大大局限了私人银行业务的产品来源，不能够为客户提供跨行业、跨机构、综合全面的投资理财方案。而且大多数商业银行业务的产品也存在同质化、简单化的现象，多[来自wWw.lW5u.Com]以理财产品、信托、基金、保险等产品，投资渠道较少。[来自wwW.lw5u.CoM]
2.业务经营模式简单。以目前我国商业银行私人银行业务仅作为总行一级部门或准一级部门设立。一方面要承担管理职能，制定相应的发展战略、方案、政策及流程，同时还要承担总行下达的各项经营指标。这种双重职能定位类似于分行，不能充分体现私人银行业务的专职性。
3.缺乏高素质专业人才。私人银行业务的开展，为相关从业人员的专业素质、综合素质提出了更高的要求。一方面，由于我国一直存在的分业经营体制，使得从业人员知晓各自领域的专业知识，但缺乏对整体金融领域的诸多专业知识，面对高净值客户的综合理财需求，不能够提供全面的、完善的理财方案。
四、我国私人银行业务发展对策分析
1.树立“以客户为中心”投资理念，开发创新型私人银行理财产品。私人银行所面对的客户有更为多元化的投资理财需求，因而“以客户为中心”的投资理念尤为重要。提供多元化、个性化的解决方案不仅能够高效实现客户的理财需求，同时也能够增加客户忠诚度和客户粘性。
2.借鉴国外私人银行发展模式，提升经营水平。国外私人银行多采用单独核算的事业部，独立法人、独立核算，并由各地分中心拓展市场以及营销客户。这些模式充分体现私人银行产品个性化、服务专业化、经营独立化的特点，为我国私人银行业务提供良好的范例。
3.加强人才培养，提高从业人员素质。国内私人银行业务人才主要是两个领域，首先是业务精英，其次是高学历人才。业务精英具有充分的经验，在与客户的接触中能够游刃有余，但由于缺乏过硬的理论知识，应对高净值客户的需求有所不足。而对于年轻的高学历人才，因为缺乏经验，给销售、客户维护、客户管理造成困难。一方面应按照两种人才的不同特点进行再教育，系统、完善地给予相关业务培训。另一方面也要强化绩效考核机制，能够吸引人才、留住人才。
参考文献：
[1]中国招商银行,贝恩管理顾问公司[M].2013 中国私人财富报告[R].2013.
[2]刘永新.我国商业银行私人银行业务发展问题研究[J].经济视角,2011,12.
[3]曹彤.中国商业银行私人银行业务发展模式探析[J].东北财经大学学报,2009,05.
作者简介：李彦（1989- ），女，汉族，贵州省遵义市，在读硕士，西南财经大学，研究方向：商业银行经营管理