葛国青 中国民航大学
摘要：随着社会经济和科技的不断发展与进步，互联网金融逐渐兴起并得到发展。顾名思义，互联网金融就是指企业充分利用互联网技术的突出优势，从而开展起来的金融服务或者资金融通的创新金融，它实现了互联网与传统金融行业的有机结合，正作为新生力量不断发展和壮大起来。与传统金融行业相比，互联网金融表现出一定的特殊性，操作起来更为复杂。本文讨论并分析了我国互联网金融的发展现状，并就其存在的风险进行了探索，提出了切实可行的风险防范措施，旨在进一步推动我国互联网金融行业的发展和进步。
关键词：互联网；金融风险；风险防范
互联网金融作为一项金融创新活动，它要求企业充分发挥互联网技术的优势，保证金融服务或者资金融通活动的顺利进行。互联网金融集合了互联网和传统金融行业的突出优势，发展前景喜人。互联网金融是对传统金融行业的改造，它一方面威胁着传统金融行业的发展，另一方面推动了我国金融行业的改革和创新。所以，金融互联网企业要进一步解放思想，有效应对互联网金融风险。
一、互联网金融风险简介
目前，关于互联网金融风险尚没有统一的界定，但是要有效控制和防范互联网金融风险，就应该科学判断互联网金融特性。互联网金融作为各项金融活动的组合，是指金融组织或者金融机构借助互联网这一媒介，依赖于网络信息技术，为客户提供金融服务或者金融产品。互联网金融作为一项新型业态，它结合了互联网和传统金融的优势，在金融业务开展中坚持分享、协作、普惠、平等以及开放等特点，不断拓宽金融服务和产品的参与面，降低交易成本以及扩大规模效应等。当前，互联网金融发展主要包括Q 币、比特币等虚拟货币、众安在线、余额宝等理财类货币、众筹、红岭创投、拍拍贷以及阿里小贷等融资类货币以及快钱支付、财付通以及支付宝等支付类等，金融服务和产品已涉及传统金融业务核心。所谓的互联网金融风险，就是指互联网金融业务在发展过程中所遇到的各种不可控和不确定性因素，可能造成严重的经济损失。与传统金融风险不同，互联网金融风险既包括金融风险，又包括互联网风险，因而互联网风险有着多变性、复杂性等诸多特点。
二、互联网金融发展的现状
自上世纪90 年代中期起，我国互联网金融就开始了第一轮的发展，网上保险、网上银行以及网上证券等互联网金融形势相继产生并发展。到了21 世纪，信息科技取得了突飞猛进的发展，云计算、移动互联、社交网络以及物联网等新技术被广泛接受和应用，我国互联网金融进入了新的发展阶段。网联网金融有着传统金融不具备的显著特点，包括低成本、互动透明化、移动化、开放性以及即时性等，有利于进一步合理配置金融资源，提高金融交易的成功率。
三、互联网金融存在的主要风险
与传统金融相比，互联网金融有着自身所特有的风险，而且风险类型较为复杂，这进一步增加了监管的难度。目前互联网金融氛分为以下几种：
1.法律风险。当前，我国缺乏有关互联网金融方面的专门法律，法制观念淡薄。在现行法律条文中，尚没有针对互联网金融的专门立法，所以金融互联网产品随时可能遭受“非法集资”以及“非法吸收公众存款”等风险。同时，金融消费者的合法权益也难以通过法律程序得到捍卫和保护。
2.技术风险。互联网金融企业所使用的是开放式的网络通信系统，然后随着如今网络技术大力发展，越来越多的不可预测因素很容易发生，所以互联网金融较易受到外界网络黑客和计算机病毒的侵害和攻击。所以，互联网金融中常见的风险包括信息技术风险。3.道德风险。当前，我国互联网金融资金尚缺乏完善的第三方存管制度，P2P 网络平台表现得尤为突出，这就导致投资者的投资资金长期保[来自wwW.lw5u.coM]留在平台账户，如果没有健全的外部监管进行有效的制约，那么资金挪用的情况就会层出不穷，严重的还会携款外逃，给金融投资者带来巨大的经济损失。
4.经营风险。目前，互联网金融缺乏完善的内控制度，经营风险发生的概率较大。部分互联网企业为了开拓业务，增加盈利，不加思考的选择风险较高的交易类型，不对客户身份进行有效识别，交易记录不完整，未对交易情况进行系统、综合的分析，给不法交易者提供了可能。同时，还有一部分互联网金融企业缺乏健全的信息安全机制，内部管理较为涣散。
5.信用风险。与传统金融不同，互联网金融交易的双方不需要面对面的交易，他们只需通过网络，即可进行虚拟性交易，因而对方的信用状况、交易过程、交易的真实性以及彼此身份等难以进行准确的核实和确认，加剧了信息的不对称，增加了双方的信用风险。同时，互联网金融中还存在着诸多问题，主要包括信息透明度低、个人信用信息被滥用以及信息不对称等，普通民众对互联网金融了解甚少，互联网监管手段、监管模式等难以满足金融创新的需要，政府未及时出台相关的互联网金融发展优惠政策，公共服务体系不健全，这些因素都加剧了互联网金融发展的不确定性。
四、应对互联网金融风险的政策建议
消费者在金融消费中需要承担一定的义务，履行一定的职责，消费者、行业以及监管部门之间要加强交流与合作，共同应对互联网金融风险，现提出相关措施和建议如下：
1.进一步完善有关互联网金融的法律法规。要进一步完善互联网金融立法程序，出台有关禁止利用计算机犯罪、电子商务的安全性以及电子交易的合法性等方面的法律规范，加强电子凭证以及数字签名的有效性，进一步明确互联网金融业务交易主体的职责和权利。对现行法律进行修改，严厉打击互联网犯罪，明确风险承担责任。同时，要在互联网金融中形成公平交易的氛围，明确规定交易主体责任、切实保护消费者个人信息安全、及时保存电子信息凭证、有效识别数字签名，推动互联网金融行业的健康发展。相关部门要及时出台针对互联网融资服务的法律规范，对网络借贷的相关事项进行规定，加强对互联网金融企业的监管。
2.促进互联网金融监管合作。目前，互联网金融行业的混业趋势越来越明显，相关部门要切实履行职能，协调好混合和分业两种监管模式之间的关系，综合监管互联网金融风险。工信部以及一行三会等相关部门要加强合作，建立起完善的部际会商协调机制，加强监管效力，为互联网金融的进一步发展创造奠定坚实的基础。金融监管机构要加大创新力度，实现“机构监管型”向“功能监管型”的转变，将互联网金融信息平台、互联网理财服务以及互联网信用中介等监管及时纳入现有的监管体系中，加强对客户信息和金融交易安全性的监管。此外，互联网金融监管机构要加强相互间的交流与合作，推动统一的监管标准的及时出台，在国际范围内加强交流和沟通，切实提高我国互联网金融的监管水平。
3.出台促进互联网金融产业发展的相关政策。金融改革的一个重要突破口就是互联网金融产业，所以相关部门要高度重视互联网金融产业，加大调查研究力度，及时出台推动互联网金融产业发展的相关措施和政策，引导和约束互联网金融产业的发展，加强对金融风险的防范和控制。同时，相关部门要在统一规划的基础上，协调好互联网金融与移动互联、大数据以及物流行业的发展，加强行业管理，加大人才培训力度，健全相关法律规范，制定相关的优惠政策，推动我国互联网金融产业的健康稳定发展。
4.进一步完善互联网信息技术。建立统一的互联网金融技术标准，不断健全和完善金融业技术标准，加强金融系统内部各机构的协调性，及时预防和化解各类经营风险，而且要加强国际交流与合作，借鉴并引进国际计算机网络安全新规范和新标准，与国际社会接轨。同时，要实现各种资源的优化配置，积极开拓业务，推动共享型互联网金融数据库的建立和发展，加强对业务流程的有效监管。在软硬件建设方面，要进一步加大科研力度，研发具有自主知识产权的产品，提升智能卡技术、数据加密技术以及防火墙技术等，减少对其他国家的依赖，建立起具有自主知识产权的网络安全防护体系。
5.建立并完善有关互联网金融的消费权益保护机制。互联网金融业务涉及的范围较广，部分消费者不了解金融知识，缺乏风险意识和权益保护意识。由此可见，相关部门要进一步加强立法，切实保护金融消费者的合法权益。金融提供方要加强内部管理，优化服务，增强技术安全，对风险进行有效提示，保证交易安全，保持投诉渠道的畅通。同时，明确划分金融消费权益保护管理机构的权利和义务，以便更好的维护金融消费者的合法权益，及时化解金融风险。
6.强化互联网金融行业的自律管理。12 月3 日，中国支付清算协会与75 家机构一道，共同组建了互联网金融企业专业委员[来自wwW.lw5u.Com]会，颁布并实施了《互联网金融自律公约》和《互联网金融专业委员会章程》。进一步加强了行业间的交流与合作，有利于推动互联网金融的持续、健康、稳定发展。同时，还建立并完善了自律机制，加强了内控制度建设，能有效的识别客户身份，切实保护消费者权益，及时化解经营风险，为建立有序、公平、健康的互联网金融竞争秩序奠定了基础。
五、总结
众所周知，互联网金融有着诸多好处，但是随着互联网行业日益发展，越来越多的问题摆在我们面前，企业如何根据自己的需求，采取合理措施预防互联网金融风险发生已经成为急需解决的事情。
参考文献：
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