任超 沈阳师范大学国际商学院
摘要：互联网行业的快速发展，技术不断进步，传统互联网和金融业已不再满足在各自领域独立发展，而是走向联合，“互联网金融”由此应运而生。本文试图通过梳理互联网金融的主要模式，深入分析互联网金融对商业银行传统业务的挑战，进而提出应对措施。
关键词：互联网金融；商业银行；挑战
随着互联网信息技术的快速发展，一大批互联网企业依靠网络优势搜集了海量用户信息数据，使得互联网企业的触角能够延伸到社会各个领域，他们不再满足以提供信息技术支持为主的传统经营模式，而是逐步向金融领域渗透，于是互联网金融就出现在人们眼前。近两年，物联网金融产品层出不穷，比如阿里小贷，余额宝，活期宝等。马云就曾认为，互联网金融将成为金融领域中不可替代的一员，它是用互联网“开放、平等、协作、分享”的精神思想与技术去开展金融服务。
一、互联网金融的主要模式及特点
互联网与传统金融的联姻，带来了金融服务模式的持续创新，主要涉及网络支付、网络融资、网络理财和移动金融四大模式。
1.网络支付
网络支付，又称第三方支付，近年来发展迅速，已在网络购[来自www.LW5u.coM]物，缴费充值等小额支付结算领域占据主导地位，凭借自身优异的跨行支付能力和良好的支付体验吸引了大量上网族消费群体。
2.网络融资
以互联网为平台开展投融资业务，也是互联网金融的一大创新，出现了多种融资模式，包括网络小额贷款公司、P2P 融资、众筹融资和银行网络信贷四种模式。网络贷款不仅在技术上存在无可比拟的优势，而且在运营成本控制方面做的也非常突出，未来对商业银行传统信贷业务的替代将越来越明显。
3.网络理财
以淘宝理财频道为代表的第三方支付机构理财平台汇聚了多种保险、基金、债券、信托产品及其他理财产品，使得消费者彻底拜托了时空限制和信息不对称的弊端，能够在一个平台上自由选择符合自己偏好的理财产品，极大节约了客户消费成本。
4.移动金融
主要指借助移动终端设备和移动互联网开展的相关金融业务，目前主要包含移动支付和手机银行两种形式，但一机多用则是毋庸置疑的发展趋势，未来，创设一个由银行等金融机构、手机运营商、第三方支付机构、商家等各方市场主体共同参与开发的开放式产业联盟，并统一技术标准，则是最有可能的现实选择。
二、互联网金融对商业银行传统业务的挑战
1.分流储蓄存款，影响商业银行的存款结构
虽然第三方支付平台吸纳的资金最终仍会以各种形式回流到商业银行，商业银行的存款来源总量虽不会受太大影响，但势必影响到商业银行存款结构。一方面，第三方支付平台通过与基金公司合作，能够为客户提供超过银行定期存款利率水平的金融产品，这对有着投资需求却没有合适投资渠道的客户有着极强的吸引力。另一方面，第三方支付平台普遍具有延迟支付的特点，以保证用户网络消费的安全，但这也会让通过这一平台结算的资金部分沉淀于此，从而分流了部分商业银行的储蓄存款。
2.挤压商业银行中间业务
目前商业银行所能获得的直接利差在不断收敛，而中间业务就构成了商业银行日常盈利的主要来源，重要性日益凸显。但第三方支付平台的快速发展，一方面改变了消费者的消费习惯，大量网上交易的出现，抑制了线下交易的增长，直接挤压了银行卡刷卡结算，代理收付及部分网银业务的施展空间，另一方面，第三方平台大多有理财频道，不断向代理基金和保险等金融领域渗透，加剧了市场竞争。
3.网络融资可能促使信贷模式发生转变
互联网金融的优势在于其强大的信息搜集和处理能力，通过对客户网上交易信息的采集、观测、分析，就能有效判断客户资质，并以此为平台，实现投资者与借款人的直接对接，从而将降低了借款人通过中介机构融资的交易成本，满足小微企业融资需求的“短、小、频、急”特点，抢占了商业银行在中小企业信贷领域的市场份额。
三、商业银行的应对措施
1.积极优化现有支付解决方案，确保在大额支付领域的主导地位商业银行应当正视客户对金融支付要求变得更加快捷、安全、简单等特点，深入不同行业调研各自商务流程及其金融需求特点，发挥自身专业性强，金融产品种类丰富，创新能力突出，用户对品牌认可度高等优势，针对不同行业，研发具有一定差异性的金融服务产品，甚至在条件允许的情况下，提供定制服务，增强客户的认同感和忠诚度。
2.与第三方支付平台展开合作，逐步实现跨界经营
商业银行应当认识到新兴网络金融业的崛起对其传统业务而言，既是威胁，也是机遇，通过与第三方支付平台展开合作，既可以实现客户资源共享，抢占网上市场资源，又可通过合作不断吸取积累网络金融服务经验，并在合适的时候，尝试线上经营，逐步开发适于网络经营的金融产品，努力确保线上线下渠道互融。
3.与网络融资平台合作，大力拓展中小企业融资业务
由于我国目前还没有建成一个覆盖全社会全领域的国民信用体系，很多信用信息也未能实现联网共享查询，而中小企业因为经营规模较小，企业组织架构并不完善，财务制度也不健全，存在较大的经营风险，这种信息不对称会给商业银行放贷造成很大的不确定性，会导致银行不良贷款比例提高，也正因为如此，中小企业才存在融资难的问题，不过借助互联网强大的信息搜集、侦测、整合能力，商业银行通过与网络融资平台开展合作，使用先进的信息科技采集小微企业的销售、信用等关键信息，然后据此进行信用评估，选择资质良好的小微企业，为其提供金融服务。
参考文献：
[1]任曙明,张静,赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（3）.
[2]陈予,赵映珍.第三方支付对商业银行的影响与挑战[J].当代金融家,2013（1）.
作者简介：任超（1994.04- ），男，辽宁省[来自Www.lW5u.com]锦州人，大学本科，金融学专业