陈丹丹 渤海大学经法学院
摘要:随着国际国内经济金融形势发生重大变化，人们的生活消费水平逐步提高，对于商品的消费观念逐步转变更新，消费信贷作为刺激消费需求的重要方式从在我国推行至今，受到消费者的普遍关注，信用卡已经成为银行客户的主要的消费形式迅速发展起来，并且在拉动我国国内的经济增长、刺激内需和提高人民生活水平等方面发挥了重要的积极作用。本文从商业银行的信用卡业务入手，着重分析信用卡业务对消费者的消费行为产生的积极影响，同时也指出信用卡业务执行过程中给我们的消费行为带来了哪些消极影响，并有针对性的对产生的消极影响，提出了相应解决的对策建议。
关键词:信用卡；透支；消费信贷
从90 年代末期开始，扩大内需、刺激消费就成为我国国内实施宏观经济政策的主要工作重点。一直以来，由于我国的个人信用体系发展滞后，导致有关个人信用的金融风险与收益的分担不合理，因此在我国消费信贷很难有进一步的发展动力，再加上消费信贷在我国起步较晚，起初开展范围、力度小，整体而言发展缓慢。直到1997 年东南亚金融危机之后，由于国际经济金融形势发生重大变化，消费观念更新后的消费者需求消费信贷服务产生。截止2013年末，我国的信用卡业务下的消费信贷总量迅速上升，余额达到8400 亿元，而且商业银行提供的消费信贷品种也日益增多，已发展到涉及住房和汽车消费信贷以外的满足居民各种消费需求的系列产品，比如个人住房装修贷款、旅游贷款、个人耐用消费品贷款、助学贷款等，信用卡业务对居民的消费行为影响日益加深。
一、信用卡业务的特征
信用卡业务的消费形式，从本质上讲其实就是一种消费信贷行为是结合了支付结算的消费贷款方式。通过使用信用卡业务，可以为客户提供明确信用额度的循环使用的信贷账户，消费者在购买商品服务的时候，可以通过使用信用卡业务获得部分或是全部消费额度的使用权，消费以后的借款在得到清偿后，客户信用卡中的信用额度又可以循环还原并可以再度使用。并且信用卡业务还具备几个特点：首先，信用卡业务的授信手续简单，授信具有速度快而且使用信用卡进行消费信贷具有很大灵活性，可随时随地享受各种需要的信贷支持。其次，信用卡的额度可以循环使用，持卡人就可以循环的获得和使用信用额度范围内的消费金额。最后，信用卡兼具支付和信贷功能，使得信用卡的透支具有循环信用额度使用的特点，大众在产生消费需求后即可获得享有便利的消费信贷使用权，因此信用卡业务更具有满足客户个性化需求的特点，使客户感到更方便易行。信用卡的消费信贷业务相对于工业信贷和商业信贷主要为客户提供完成消费行为提供服务，消费使用用途并不固定，带有较大的随机性，而且方便灵活，信用卡现在作为安全、方便、快捷的电子货币形式为客户的各种消费信贷提供透支还款和转账结算等服务。在我国，信用卡业务开办已有近20 年的时间了，信用卡发行数量逐年递增，规模越来越大，使用者越来越多，这些都表明信用卡业务对消费行为的影响巨大，而且对于商业银行来说，商业银行的信用卡业务的盈利性和积极拓展业务，对于信用卡透支等同信用卡消费信用业务对于转变老眼光、老观念，发展创新业务，更新观念，调整信用卡业务的经营管理思想及培养商业银行的风险防范意识，促进了商业银行的利润，并极大地发挥了信用卡消费信贷在商业银行体制转轨过程中应有的作用。
二、商业银行的信用卡业务对消费行为的积极影响
近几年来，随着商业银行的信用卡发卡数量规模的逐渐扩张，消费信贷的数量规模也迅速膨胀，有相关的数据显示：我国目前消费者持有的信用卡总量已经接近2.1 万亿张，仅2014 年上半年，信用卡业务的交易量就已经达到了24 万亿元，不难看出，信用卡业务方式的消费的确有效地刺激了国内的消费增长，起到了拉动内需促进总体消费水平提升的积极作用。
1.信用卡业务的使用，改变消费习惯，刺激消费欲望
商业银行的信用卡业务的广泛使用，改变了人们以往的传统的消费习惯，从原来的使用现金消费，逐步转变为使用刷卡消费的方式，便利人们的消费生活，降低了现金流通的现金使用成本，同时也降低了资金的使用风险性。商业银行的信用卡透支额度循环使用方式更是极大的刺激了人们更多的消费欲望，使用信用卡的刷卡消费不但方便快捷，帮助持卡人将自己潜在的消费欲望提前实现，刺激社会总体消费增长，同时满足持卡消费者在任何时间和地点所产生的消费需求，即使随身携带现金不足以完成支付，但使用信用卡外出即可实现，不但方便而且相比较现金来说更加的安全。更值得注意的是，商业银行的信用卡的透支功能把消费者的消费额度扩大，放大了消费者的心理账户，影响人们的消费决策。在消费时，这种信用卡提现的心理账户在消费者消费后，没有使用现金消费后产生的失去感觉，因此在消费时不会如同使用现金一样的谨慎和进行克制，反而会在消费后产生较强的满足感，增大购买的冲动，刺激消费欲望。
2.信用卡消费方便快捷，更容易促进交易达成
使用商业银行的信用卡进行的刷卡消费，与使用现金相比方便快捷，极易促成消费的实现和达成。具备着现金消费有着不可比拟的优势，通过刺激消费者潜在的消费意识提升了社会整体的消费品质和消费水平。首先，使用商业银行的信用卡的透支消费可以满足消费者大多数的临时性消费，比如日常生活性购物、娱乐、旅游、住宿等消费活动，使用信用卡消费方便灵活，实现持卡人多样化消费愿望；其次，商业银行的信用卡业务持卡人可以根据未来收入的预期情况，对未来的资金和消费进行预先合理的安排。因为目前的信用卡还款方式主要全额还款和部分还款两种，持卡人可以在规定的期限内，全额归还使用的信用卡透支[来自WwW.lw5U.com]额，也可以每月按不低于信用卡透支额10%的最低还款额进行分期部分还款，但需要支付相应的利息。所以，使用信用卡消费使持卡人购买力提高，同时有利于强化先消费、后还款的意愿，持卡人跨期消费完全可以实现，也可以提前合理预算计划。而且，现在每个商业银行在进行信用卡业务中，都提供了银行卡的积分兑换功能。吸引持卡人更加广泛频繁的使用信用卡消费，按照相应比例折算成积分，持卡人可以使用累计的积分减免年费或换取礼品。这实际上就是使用信用卡消费的心理暗示，或者可以理解为对消费者使用信用卡消费的刺激和扩大，或者理解为奖励。这些信用卡的营销手段在客观上，促进了持卡消费者增加购买商品的频率，起到了扩大消费的作用，同时，信用卡提高了消费者的购买力，影响了个人消费，更加的促进了整个经济的增长。
3.消费型信用卡的使用给商家带来巨大商机
商业银行为什么如此大量的开始向消费领域发放更大数量的信用卡？很显然，商业银行的目的，意在通过信用卡的透支消费、提前消费促进和拉动消费需求的增长。因为，商业银行提供的信用卡的透支功能，具有使消费者提前实现可以预支未来、实现近期消费欲望的作用，并且信用卡的使用越来越大限度的激发更多的持卡消费者，在购物的时候，提升潜在的购物需求，获得提前享受优越和服务。这些对消费者的消费鼓励和刺激，对于广大的生产厂商或者销售机构来说，存在着更多地无限的商机。因为消费者原本使用现金而无法实现或达不到的购买能力，在使用商业银行信用卡的透支功能后，完全可以实现并得到了十足的支持，并在一定程度上还增加了消费的需求，消费的欲望刺激后的增长也都给商家带来了更多的销售机会和更大的销售空间，自然商家的商品销量与销售利润也会因此逐渐增长。
4.信用卡业务推动商业银行的消费信贷发展
商业银行的信用卡业务的实质是在给定额度内循环使用的消费贷款，所以信用卡业务就是消费信贷的特殊形式。信用卡的使用对商业银行的个人金融业务的全面发展具有战略性意义。信用卡发行中的资讯收集，因为信用卡透支向持卡人提供的信贷支持，授信时间较短，业务发生频繁，所以持卡人的信用状况及生活变化等详细信息，可以通过使用信用卡的消费记录中得到真实而准确的反映，有利于商业银行消费信贷风险防范的预警机制建立和完善。同时目前的信用卡客户数据库的建立，为将来我国商业银行间的个人信用制度的建立也提前打下了良好基础，通过信用卡这种消费信贷业务发展的有效载体，实现商业银行未来拓展消费信贷业务的范围的目标。
三、商业银行的信用卡业务对消费行为的消极影响
随着商业银行信用卡业务的普及，信用卡的消费渐渐成为一种大众的消费习惯，但我们一定要看清，其实在信用卡消费过程中，还是存在许多对消费行为的消极影响也存在一些风险的隐患，需要消费者注意的。
1.商业银行的信用卡业务存在着巨大的信用风险隐患
对于发行信用卡的商业银行来讲，通过为客户办理信用卡业务可以收取信用卡办卡的年费，向持卡人收取的交易服务费以及在消费者透支消费后，未能全部还款进行部分还款时所收取的利息费用，使商业银行获得中间业务经营的高额利润回报。但由于目前在整个金融行业内，信用卡业务的竞争非常激烈，很多商业银行都在吸引客户方面，煞费苦心，采取了一定程度上的优惠措施来吸引更多的信用卡客户，比如免首年年费或者消费即可免年费、免息还款等优惠政策，在大量吸引信用卡办卡客户的同时，其实也让渡了商业银行自己的利润空间，减少了银行的经营利润。而且现在很多商业银行为了增加信用卡的发行数量，忽略了发行质量，对持卡人的信用资质考核不够审慎，甚至盲目追求发行数量和规模的增长，导致信用卡业务中存在巨大的信用风险隐患。
2.信用卡的透支消费影响持卡者攀比和不良的消费习惯
由于我国传统的消费观念与今天信用卡所倡导的提前消费理念截然相反，因此信用卡透支消费给中国老百姓传统的消费方式带来了巨大的冲击。就目前阶段超前消费观念已经被大多数它的面目会变得愈发的缺乏民众接受并广泛使用，因此我们一定要时刻关注超前消费在道德、伦理上的负面影响。尤其时?随着人们消费观念的超前，以及电子商务消费方式的普及，现在的消费观对剩余资金不多的群体比如大学生，在信用卡使用中产生了很多的消极影响。大学生本身没有还款资质，应当无法使用信用卡业务，但是很多学生的家长为了方便消费，为学生提供了你消费，我还款的信用卡使用特权。这样就使得攀比心理和不合实际的价值取向在大学生中滋生蔓延。许多大学生不控制自己的消费欲望，并且将这种消费行为助长为一种习惯，沉迷于高消费带来的物质享受和诱惑，如果因为透支过多，家长无法按期还款，还会对大学生的心理产生很大的影响，从而影响正常的学习生活，更有甚者挺而走险，走上违法的道路。现阶段我国的超前消费思想出于的非理性的发展过程，必然会导致部分持卡人，由于过多的使用信用卡透支消费行为，成为“卡族”中的奴隶。而如果长期因为使用信用卡透支错误的激发消费者的非理性消费欲望，会滋生恶意套现的违法行为，实现其它的消费行为，来满足不断扩张的满目错误的消费欲望。四、结束语
总之，随着中国经济的快速发展，普通老百姓的物质生活一定会变得越来越丰富，商业银行的信用卡业务发展，促使我国民众原本传统的消费观念正暴发式的向超前消费观念转变。不可否认，商业银行的信用卡透支功能，对我国消费者的生活消费行为居民可支配收入整体大幅上升，使得产生了积极的影响，它改变了社会公众消[来自www.Lw5u.com]费形式和消费观念，进而致使短期消费性贷款结构发生改变，并且通过信用卡消费的优势，优化了我国的消费信贷结构，并扩大消费信贷适用范围，更从整体经济发展中起到了刺激消费者消费欲望，从而拉动我国消费需求增长的积极贡献。但是我们同时也要清醒地看到，我国的信用卡业务与发达国家相比，还有存在很大的发展和提升的空间，也存在许多有待完善的不足，因此，这种用信用卡消费影响的消费观念突变，在未来当前甚至相当长一段时间内，会体现出不成熟、不理性，必然对我国消费者的消费行为和经济发展产生明显的负面影响。对于不成熟的消费观念持有者的消费观念的养成，风险意识的培养和盲目从众意识的抵制都存在巨大的挑战。因此我们一定要在合理理智的前提下，使用信用卡，合理的掌握自己的资金的收入支出，树立正确的消费观念，科学合理的安排自己的消费。
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作者简介：陈丹丹（1993- ），女，黑龙江绥化人，渤海大学经法学院金融学专业