张彤 山东大学
摘要：新世纪以来，我国经济突飞猛进，长期保持稳定高速增长，现已成为仅次于美国的世界第二大经济体。然而，个人征信体系中存在的漏洞却日渐成为制约我国资本市场健康有序发展的障碍。银行客户个人信用意识淡薄，还没有形成积累个人信用信息的思维模式；个人信用评级制度不健全，从而缺乏有效的信用监管；征信体系缺乏相关法律支持，政策难以有效推行。本文希望通过借鉴美国的发展经验，为我国个人征信体系的完善提出建设性的建议。
关键词：信用环境；政府立法；统筹管理
一、引言
自中国加入WTO 以来，中国经济进入了一个高速发展的“黄金时期”：社会生产力大幅度提升，人民生活质量显著提升，在宏观经济形势的推动下，个人消费信贷呈现出迅猛发展之势———个人融资、投资渠道不断拓宽，信用网络覆盖面逐渐扩展。虽然在宏观经济趋势推动下，我国金融业蒸蒸日上、欣欣向荣，但在行业繁荣的背后，仍旧存在与现阶段资本市场发展不匹[来自wwW.lw5u.coM]配的“制度隐忧”。直接导致商业银行坏账率升高、影响商业银行正常运营秩序，甚至干扰我国社会经济的发展。为了健全我国信用经济的体制，为了提高我国商业银行运营的效率，为了维持我国金融业的平稳发展，为了我国社会经济的长久有效发展，商业银行个人征信体系的改革势在必行。
二、美国个人征信体系
20 世纪60 年代是美国个人信用市场的萌芽期，也是美国商业银行个人征信体系建立的起点。美国征信体系历经100 年的发展，现已形成由若干私立信用中介公司为核心的、完善的个人征信体系。1.美国信用局制度。美国有超过一千家的信用局为消费者服务，这些信用局即为美国的个人信用服务中介机构，它们都是由私人部门设立的，专门从事个人信用资料的整合与反馈工作，形成了个人信用产品的一体化服务。Equifax、Experian、Trans Union 是美国三家主要的征信局，它们覆盖了美国大部分的信用业务，有超过1.7 亿消费者的信用记录，构成了美国信用局制度的核心。
2.美国信用局的运作机制。美国信用局制度是包括个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理的科学体系，其运作主要包括三个环节：
一是个人信用资料的收取。征信局通过对广度指标与深度指标的征集，立体地分析客户的信用状况，最为常用的方式是5C 评级法，从五个方面收集客户的量化信息，从而为之后的分析奠定基础。二是数据整合与信用评级分个人信用评级报告是区分不同信用个体信用程度的关键，为此美国征信公司需要作出大量的量化数据整合与分析。美国采用客观经济计量模型量化法，其中以FICO 信用分为主流，通过将得资料收集阶段的广度指标进行量化，并将深度指标根据不同个体情况进行打分，最终出不同的分数层级，从而确定个人的引用层级。
三是个人信用产品的销售。美国的三大信用局每年会出售大量的客户信用状况调查报告，以适应信用经济高速发展的需要。3.美国关于个人征信体系的立法。众所周知，严明的法律制度与政治环境是推进经济发展的重要基础，是经济平稳前进的重要保证；拥有一个适合个人征信体系发展的法律基础，是促进该体系长远发展不可或缺的因素。
20 世纪60 年代末至80 年代为适应信用经济的发展，解除陈规对经济的束缚、填补法律的空白，美国做出了法律政策上的及时调整，制定出一批新法律。其中以1971 年4 月颁布的《公平信用报告法》最为典型，其中规定收集消费者信用信息的企业应依据统一口径的信用评级标准出具消费者的“信用评级报告，不得随意泄露消费者个人的信用状况，信用报告的使用者须在征得报告主体的同意后，在与征信公司达成协议后获取消费者个人信用资料。
4.美国个人征信体系中的执法机构。美国征信体系[来自wWw.lW5u.Com]中的执法机构分为银行系统的执法机构与非银行系统的执法机构，非银行系统的执法机构主要负责征信的有关工作，其主要功能是制定相关法规以完善征信系统、追偿系统。美国征信系统的执法机构是由美国若干金融业主管部门共同成立的，保证了它们在工作上可以相互协作，信息共享，从而共同维持信用经济秩序。
三、我国个人征信体系的对策建议
1.加强信用环境治理。（1）我国政府以及金融业监管机构应该加强征信宣传教育，普及信用知识，培育征信市场。促使每一位消费者都能够重视自己的信用记录、保存自己的信用记录，使“诚实守信”等观念作为普世的价值观深入人心，逐渐建立起诚信社会，把信用道德作位社会主义市场经济的内在要素和力量。（2）将个人信用记录列入国家公务员录取资格审查范围。首先，这一措施预期通过一部分社会群体在社会中发挥领军作用，带动其余各个行业个人共同参与信用社会的构建。其次，国家公务员是政府机关的主体，其品格决定我国行政机关的权威，因此，树立起国家公务员的信誉，有助于提高政府部门的公信力。同时，这一措施将督促国家公务员积极偿还到期的贷款本息，防止逃废金融债务行为发生，从而促进全社会金融生态环境的改善。
2.完善我国个人征信体系的法律法规建设。（1）应加快征信立法。法律的缺位严重制约着我国分人征信业的培育和发展，必须加快征信立法的建设，建立可以有效界定数据征集范围的政策法规。（2）应尽快出台政府信息公开方面的法律政策，出台惩治提供虚假信息行为人的政策法规，明确信息公开的范围、内容和具体方式，为征信机构和其他市场主体能够更加公平、便捷地收集和使用政府部门掌握的信息资源创造条件，以保证征信机构能够合法、快速地获得有效数据。（3）尽快制定保护个人隐私的法律。可以通过借鉴美国的例子，建立个人数据保护法，维护消费者合法权利，对涉及个人隐私、商业机密等方面的特殊信息予以特别保护。
参考文献：
[1]胡国华.我国个人征信体系存在的问题和对策研究[D].2008.
[2]张吉光.美国个人征信体系的经验借鉴[J].2002.