陈冬至 渤海大学
摘要：近年来，我国的利率市场化不断发展，尤其是随着金融体制改革的不断深化，利率市场化取得了更加实质性的进展。我国经济的快速发展，需要有良好的金融体制和稳定利率市场为基础，所以在我国不断发展和建设的进程中，还需要不断深入金融体制的改革和提高利率市场化的水平。本文对金融体制改革和利率市场化做了简单介绍，并论述了利率市场化对我国国有银行的影响以及提出了深化金融体制改革与提高利率市场化水平的措施。
关键词：金融体制改革；利率市场化；改革措施
前言：进行利率市场化的改革是我国金融体制改革的一个核心内容，所以我国在进行金融体制改革过程中，一定要足够重视市场的作用。随着我国经济的不断发展，商业银行也一直在不断的深入改革，我国利率市场化的进程大大推进。因此，我国需要立足于实际，在实现利率市场化改革的同时进行金融体制改革，充分使金融市场得到优化并且更好的促进金融资源的优化配置。
一、金融体制改革与利率市场化简介
利率市场化就是指由市场决定利率的起伏状况，市场利率的多少与市场的资金供求有密切的关系。虽然市场主体是可以在市场利率的标准基础上，根据实际情况确定利率的具体数值的，但是，如果国家采取宏观调控的手段对市场经济进行影响，也会改变利率的数值。金融体制改革是我国通过有效手段对我国的金融市场发动的一场改革，有利于我国金融经济的快速平稳发展，并且涉及到我国金融方面的各个领域，是我国对金融体制的全方位改革。随着我国金融体制的深入改革和利率市场化水平的不断提高，对我国经济的发展都有一定的促进作用。
我国近年来一直都致力于对利率市场化的不断探索和实践，其结果也是比较乐观的，有效的促进了我国利率市场化的发展进程，尤其是在货币市场利率方面，其发展速度更快。通过我国不断的努力，利率市场化的改革已经取得了阶段性的丰硕成果。第一，逐渐实现了货币市场中关于品种利率的市场化，例如：国债的发行利率、金融债的发行利率等，通过我国不懈的努力和发展，其利率市场化取得了很大的进展。第二，对存款以及贷款的利率管理程序不断简化。由于长时间以来，我国对存款和贷款的利率控制较为严格，而且管理的利率品种也较多，所以在一定程度上阻碍了我国金融的发展。但是近年来，我国对存款和贷款的利率管制调控有所下降甚至完全放开管理，在很大限度上提高了商业银行对利率管理的自主能力。第三，对经济能力较弱的中小企业实行扩大贷款利率浮动幅度的措施，这有利于一些实力较弱的中小型企业获得贷款的资格，能够有效的解决实力较弱企业贷款困难的问题，并且有利于银行对贷款市场的风险管理能力的提高，从而使银行在贷款市场上更占有主动权，通过自主对利率做出调控，以减少金融市场存在的安全隐患。第四，我国银行对外币利率减少了管理的限制，有效的维护了我国货币市场的稳定。目前，我国的银行对外币利率管理的品种已经减少了许多。第五，我国的银行方面与我国的保险公司试图实行定期大额存款的业务，虽然只是试行阶段，但是利率的具体数值由双方的负责人经过协商之后已经确定。
近年来，随着我国金融方面对利率市场化的不断探索和实践，银行方面出台了一系列的放松利率管制的政策和措施等，并都取得了较大的成效，在一定程度上促进了市场利率化的发展进程。而在外币利率改革方面，除了境内外贷款利率以及大额度的存款利率这两种市场利率之外，其他的没有实现全部放开，但是有效的减少了我国对外币利率的管理。我国对银行实行利率市场化的试点工作，并且在保持我国金融稳定的同时对银行采取有效的利率浮动政策，有效的加速了我国利率市场化的进程。从我国选择走利率市场化这条道路开始，一直延续到今天，有诸多方面成功的案例，所以我国更加有信心深入利率市场化的改革，提升利率市场化的水平，这不但标志着我国利率市场化的序幕已经拉开，而且使我国的金融体制改革更加深入。
我国的金融体制改革和利率市场化进程虽然已经取得了许多优秀的成果，但是相对于改革的整体步伐来说，我国的发展是较为缓慢的，但是这其中存在许多因素的困扰。
二、利率市场化对我国国有银行的重大影响
利率市场化作为我国金融体制改革的一个核心内容，所以它的发展进程对金融体制改革也有一定的影响作用。对于我国的金融企业来说，利率市场化的逐渐发展既可能为金融企业提供发展的机遇，又可能会给金融企业带去风险，利率市场化就像一把双刃剑，所以需要国家相关部门监督利率市场化的发展和变化，积极发挥其有利的一面，尽可能的避免不利的影响。
从利率市场化可能给我国国有银行等金融企业带来风险的角度看，主要体现在两个方面。首先，给银行加大了利率管理的难度，在利率市场化不断发展和变化过程中，影响利率的因素有许多，所以市场利率的结构也呈现较为复杂化的状态。因此，市场利率的上下波动对我国银行的影响重大，所以银行在利率风险管理方面控制能力较差，致使银行的管理难度加大。其次，给银行方面增加了压力。银行传统的信贷业务的利率水平利于银行的发展，但是利率市场化的不断深入发展使银行方面的利差缩小，收入减少，这不利于银行盈利水平的进一步提高。但是银行利率市场化的发展演变，在一定程度上也增强了银行间良性竞争水平，从而可以更好的实现优胜劣汰，这也说明我国进行的金融体制改革对金融风险的控制较为有利。
从利率市场化给我国国有银行等金融企业带来机遇的角度看，其机遇主要体现在四个方面，并且利率市场化为我国银行等金融企业起到的推动作用是有目共睹的。第一，利率市场化营造了良好的经营环境，尤其是相对于国有银行而言。利率市场化实际上是促进金融市场的发展水平由低向高转化的过程，经过不断的发展，最终使金融市场更加完善。不断完善的金融市场，对我国经济的发展非常有利。一个完善的金融市场，其融资工具十分齐全；金融制度较为全面；而且金融市场能够显现出较强的竞争意识。我国金融市场的竞争虽然日益激烈，但是也为市场提供了良好的条件，为国有银行的经营营造了一个良好的氛围环境。第二，利率市场化促进了经营机制的根本性改变。国有银行的存款利率对银行的成本有直接的影响，而贷款的利率对银行收益有决定性作用，所以在抛除其他因素的情况下，存款和贷款的利差就直接影响和决定着银行利润的多少。目前，我国的银行收入的主要来源是利息收入，所以利率市场化会加大我国国有银行的竞争力，有利于银行的发展。银行经营过程中，在利率市场化的催动下，不断改变经营机制，使其更加适应利率市场化的发展要求，所以利率市场化促进了银行经营机制的根本性改变。第三，有利于促进金融市场进行创新。首先，利率市场化的发展为银行赋予了特殊的权力，即对金融产品进行定价的权利，所以使银行在金融商品定价中具有更大的主动权，也为银行进行金融创新提供了有利的条件。其次，利率市场化对银行方面产生较大的竞争压力，而银行为了适应经济发展的需要，就一定会将压力转化成动力，从而借助创新手段促使银行企业更好应对激烈的竞争。我国国有银行只有通过金融创新，才能有效的减少风险危机，为稳定发展提供不竭的动力。第四，利率市场化可以优化银行客户的结构。银行的发展离不开客户的支持，而客户的满意度则是银行的精神支柱，所以要为客户提供更好的服务，有利于银行的发展。在利率市场化条件下，银行会自觉的关注贷款市场的金融运行状况，并且依据众多因素对自身的利率水平加以改进，既能够吸引重要的优质客户，又能够对风险较大的客户加以更高利率水平的补偿。因此，利率市场化使银行客户的结构得到了较好的优化。
三、深化金融体制改革与提高利率市场化水平的措施
我国要想深化金融体制改革，需要加快利率市场化的进程，可以说，利率市场化是我国进行金融体制改革的重要步骤，也是必经之路。但是利率市场化的进程不是一项短期的、轻而易举就能完成的工作，此工作任重而道远，具有长期性和复杂性，所以需要在发展利率市场化的同时兼顾国有银行等金融企业的能力，遵循循序渐进的原则，逐步推进利率市场化的稳步发展。
首先，对利率市场的环境加以改善。利率市场环境能够影响利率市场化的发展程度，所以营造一个良好的环境，可以有利于利率市场化的更好发展，具体可以采取以下措施。第一，完善社会保障体系，充分发挥利率的指导性作用。第二，国有经济产权制度改造的步伐要加快。我国应努力将国有的企业以及商业银行等金融企业进行统一改造和规范，使其真正成为市场的主体，从而促进利率市场化的进一步发展。第三，加快财政制度的改革，包括公共财[来自www.Lw5U.coM]政、外汇等方面，促进产业资本的流动，充分发挥利率在资源配置中的作用。第四，完善与金融方面相关的法律法规，用法律的武器维护利率市场化的有效发展。
其次，加强对利率的管理能力。我国金融企业对利率进行有效的管理，可以促进利率市场化的更好发展，但是一定要把握好利率发展的规律，这样才能使管理发挥出最大的能力。第一，把握金融企业发展的整体水平，这能够使利率的调节更具灵活性。第二，遵循经济发展的规律，更好的实现对金融资源的优化配置。第三，充分调动各级银行对利率管理的积极性，从而使利率受到更好的掌控。第四，鼓励我国商业银行以中央银行制定的利率标准为基础，决定具体的存款利率等，为市场化利率新机制的形成提供有利条件。
再次，优化货币市场的结构。货币市场对于利率市场化来说十分重要，所以相关部门应及时对货币市场进行优化，为利率市场化提供有利的条件。优化货币市场的结构，可以选择加快货币市场发展的策略，对一些子市场加强联系，使子市场间的利率更加协调，从而更好的反映出我国资金的供求状况。利率市场化发展中的各个环节，都需要一个良好的货币市场环境作为依托，所以促进利率市场化的发展，必然要对货币市场的结构进行合理优化。
第三，对同业拆借市场进行规范。近几年来，虽然我国同业拆借市场的发展有了明显的壮大，但是还是存在松散、过于区域性等发展缺陷，而同业拆借市场与利率市场化有着一定的联系，所以我国要想发展利率市场化，就需要对同业拆借市场进行规范。我国的同业拆借市场应建立在资金市场的基础之上，所以也有利于我国金融体制的深入改革。国家可以采取逐步降低存款利率、促进商业银行进行货币市场的交易、建立全国性质的资金通融中心等措施，更好的为同业拆借市场提供稳定的利率参考与服务。最后，促进银行进行改革。第一，要提高银行工作人员的工作素质，使其更好的为金融工作服务；第二，建立有效的风险防范措施，积极应对金融企业随时面临的金融风险、趋利避害，可以保证银行的平稳运行；第三，积极进行市场调研活动，使银行的工作立足于实际，更加适应市场经济的条件。加快银行改革的脚步，能够有效的促进利率市场化的发展，从而为金融体制改革提供更加有利的条件。
四、结论
总而言之，利率市场化是我国经济发展的一个必然趋势，不仅如此，其也是世界经济一体化的发展趋势，我国要想充分的发挥社会主义市场经济的积极作用，需要注重利[来自www.lw5U.coM]率市场化的发展和金融体制的改革。在深化金融体制改革过程中，相关部门要制定正确的方针和采取全面的工作，有计划的逐渐深入改革。
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作者简介：陈冬至（1991- ）,男,河南省信阳市人,金融学专业